Получить ипотеку станет сложнее: в чём смысл ограничений Центробанка РФ

С 1 октября вступили в силу новые правила выдачи ипотеки: банки будут обязаны применять более высокие надбавки при выдаче кредитов с низким первоначальным взносом (до 20%) и слишком закредитованным заемщикам.

Путем введения ограничений, Центробанк РФ пытается бороться с ростом стоимости жилья на первичном рынке.

Надбавки не будут применяются к кредитам с первоначальным взносом свыше 30% для заемщиков с показателем долговой нагрузки менее 70%.

В сегменте вторичной ипотеки надбавки тоже изменятся, в том числе для кредитов с первоначальным взносом менее 10% они вырастут до 4, но не коснутся кредитов с первоначальным взносом более 20%, выданных заемщикам с показателем долговой нагрузки менее 50%.

ЦБ ужесточает макропруденциальную политику в области предельно допустимой долговой нагрузки клиентов, что, в свою очередь, вызовет реакцию игроков банковского рынка. Ужесточение коснется всех сегментов кредитования, самые жесткие условия предусмотрены для новостроек. Для клиента это отразится в первую очередь на размере первоначального взноса (ПВ) по базовым программам банков: теперь минимальный размер ПВ не может быть менее 20,1%.

Вводимые регуляторам надбавки напрямую не запрещают выдачу ипотечных кредитов с низким первым взносом и закредитованным заемщикам. Но банкам придется существенно увеличивать объемы резервирования под такие кредиты, что сделает их непривлекательными.

Для заемщиков, отнесенных к рискованным группам клиентов, шансы получения ипотеки будут стремиться к нулю.

Эксперты говорят, что кредиты закредитованным заемщикам и кредиты с маленьким первым взносом как активы станут менее привлекательными и создающими повышенную нагрузку на капитал для банков. Уровень отказов возрастет.

Как отмечают эксперты, октябрьские ужесточения по ипотеке вместе с действующими (например, повышение первого взноса по льготным программам) охладят спрос на жилье.

По словам специалистов, в ноябре-декабре выдача ипотеки в целом по рынку снизится на 25–30% относительно среднемесячных показателей 2023 года.