Жилищный вклад: что такое и стоит ли им воспользоваться?

Правительство РФ поддержало законопроект о жилищных вкладах, который подразумевает срок действия более года, а средства с которого можно направить исключительно на покупку недвижимости.

Еще в конце мая 2022 года председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков провел совещание по законопроекту о жилищных сбережениях.

Законопроектом предусматривается введение в правовое поле договора жилищных сбережений. Сберегательные операции данного вида широко используются за рубежом, в том числе в европейских странах, в качестве механизма накопления гражданами средств для последующего приобретения жилья.

Для банковской системы долгосрочные жилищные сбережения граждан являются источником длинных пассивов, используемых, прежде всего, для финансирования строительства жилья. В рамках системы жилищных сбережений граждане смогут целевым образом накапливать средства первоначального взноса для последующего получения ипотечного кредита, что позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные банковские продукты.

«В настоящее время мы определились с ключевыми идеями концепции. Договор жилищных сбережений является договором вклада с дополнительными условиями. Эти условия касаются будущего заключения договора ипотечного кредита. По таким договорам банковского вклада действует повышенная сумма страхового возмещения – 10 млн рублей. Это позволит вкладчику без риска копить в одном банке», - заявил Анатолий Аксаков и признал, что есть немного недоработок, которые будут устранены.

• Вкладчиком по договору жилищных сбережений (ДЖС) может являться только физическое лицо. Средства на вклад можно вносить и в пользу третьего лица.

• Проценты по ДЖС начисляются ежегодно и увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, при этом проценты выплачиваются в конце срока действия договора либо при направлении денежных средств на оплату улучшения жилищных условий вкладчика.

• Законопроект предусматривает раздельное страхование денежных средств по вкладу, размещенному на основании ДЖС, и по иным вкладам клиента в том же банке. В итоге вне зависимости от размера остатка средств на иных счетах средства участника жилищно-сберегательной программы будут застрахованы.

• Возмещение по жилищному вкладу выплачивается в размере 100%, но не более 10 млн руб.

• Не предусматривается прямая поддержка вкладчиков за счет средств федерального бюджета или бюджетов субъектов РФ, то есть софинансирование вклада. Законопроект также не предусматривает установления повышенных ставок по данного вида вкладам с компенсацией из бюджета.

• В период действия ДЖС при обращении вкладчика банк обязан заключить с ним договор кредита (ипотечного кредита) на покупку жилья или ДДУ на необходимую для оплаты улучшения жилищных условий вкладчика сумму, превышающую размер сбережений по ДЖС.

• В отличие от обязанности банка заключить договор ипотеки с вкладчиком по его обращению, данное действие самого вкладчика является его правом. В законопроекте прямо указывается, что вкладчик имеет право перевести вклад и проценты по нему в иную кредитную организацию для уплаты первоначального взноса или погашения основного долга по ипотечному кредиту.

В пояснительнйо записке отмечается: «Запуск системы жилищных сбережений является механизмом обеспечения «выращивания» ипотечных заемщиков, в рамках нее гражданин сможет накапливать средства для первоначального взноса по договору кредита, что позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные банковские продукт.

Искореняются иждивенческие настроения, основанные на ожидании предоставления жилья на безвозмездной основе или беспроцентного кредита без каких-либо усилий либо целенаправленных действий со стороны гражданина».

Опрошенные «ИНФОРМЕРом» эксперты отмечают, что данная инициатива имеет право на существование, но будет ли востребована — другой вопрос. Специалисты строительной отрасли известных севастопольских компаний говорят, что перспектива накопить на жильё при помощи вклада — довольно сомнительно, так как цены на квадратные метры растут, останавливаться не собираются, а проценты просто не покроют. Кроме того, доходность по депозитам зависит от ключевой ставки, которая не будет пропорциональна ценовой динамике, есть ли смысл вкладывать сегодня деньги в ДЖС — стоит тщательно над этим подумать.