Более строгий подход к учёту доходов заёмщиков с 1 апреля 2026 года: что важно знать россиянам?

С 1 апреля 2026 года Банк России вводит более строгий подход к учёту доходов заёмщиков при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН), что предусмотрено Указанием ЦБ РФ № 7286-У от 19.01.2026. Эти изменения вносят поправки в ранее действующее Указание № 6579-У, регулирующее порядок расчёта ПДН.

Основные положения и изменения:

1. Расчёт ПДН обязывает банки и микрофинансовые организации определять соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам клиента к его среднемесячному доходу.

2. Выписки по банковским счетам теперь принимаются лишь для подтверждения следующих видов дохода:

- зарплаты;

- пенсии;

- социальных выплат;

- дохода от аренды недвижимости.

Все остальные поступления нужно будет подтверждать дополнительными документами, например, справками о доходах по депозитам или ценным бумагам.

3. Для определённых кредитов изменён порядок расчёта среднемесячных обязательств. Если заёмщик уже имеет кредит в том же банке или МФО, то банк должен использовать собственные стандарты регулятора, а не данные клиента или приблизительные расчёты.

4. Запрещён упрощённый модельный подход к зарплатным клиентам, если кредиты выдаются после 1 апреля 2026 года. Однако модели, одобренные до этой даты, можно будет применять в течение одного года. Для дальнейшего учёта альтернативных источников дохода заёмщики должны предоставлять подтверждающие документы.

5. Больше нельзя рассчитывать среднемесячный доход заёмщика на основе предположений банка, если отсутствует достаточная информация для оценки факторов риска. Кроме того, запрещено учитывать документы, выданные индивидуальными предпринимателями самим себе. Для клиентов-ИП сведения о доходах будут браться из налоговой документации и книг учёта доходов и расходов.

6. В случае отказа заёмщика предоставлять данные о своей кредитной истории банку надлежит приравнивать сумму ежемесячных обязательных выплат по другим кредитам к размеру его среднемесячного дохода (то есть ПДН = 100%).

Дополнительные меры:

- С 1 июля 2026 года вводится коэффициент 0,9 для доходов, подтверждённых выписками из банка, данными Росстата или заявлениями заёмщиков. В этом случае банки будут учитывать только 90% от заявленной суммы доходов.

- С 1 июля 2027 года планируется полный отказ от всех упрощённых методов подтверждения доходов. Будут приниматься только официально подтверждённые документы о стабильных поступлениях.

Цель данных реформ — повышение точности расчёта ПДН и учёт исключительно стабильных и надёжно подтверждённых источников дохода заёмщиков. Такие меры позволят минимизировать риски невыполнения финансовых обязательств клиентами и улучшить устойчивость кредитного рынка.

Модельный подход, подразумевающий предположительное определение дохода на основе статистики, оборотов по карте, региона или профессиональной принадлежности, больше не будет использоваться для новых заёмщиков.