«Один заем в одни руки». В России ужесточат требования к МФО

С апреля 2027 года планируется запрет на оформление кредиторами более одного займа с полной стоимостью, превышающей 100% годовых, на одного заемщика.

Кроме того, предлагается введение трехдневной паузы между погашением предыдущего микрокредита и получением нового.

Это должно ограничить практику микрофинансовых организаций по переоформлению старого долга в новый с менее выгодными для клиента условиями. Поправки в законопроект, направленные на борьбу с такими недобросовестными практиками, подготовлены Комитетом Госдумы по финансовому рынку ко второму чтению. Рассмотрение документа запланировано на 16 декабря.

Основные проблемы в сфере микрофинансирования связаны с займами, где годовая стоимость превышает 100%. По данным Банка России, около 60% таких потребительских кредитов формируются в цепочки, когда заемщик берет новый займ при не погашенном предыдущем или сразу после его выплаты.

Как отметил председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, свыше половины подобных займов перерастают в новый долг с увеличением обязательств заемщика. Каждая последующая сумма займа часто превышает предыдущую, а такие займы составляют 33% общего объема выдач в сегменте.

Займы, предоставляемые микрофинансовыми организациями (МФО), отличаются высокой стоимостью и зачастую являются серьезным финансовым бременем для клиентов.

По мнению Анатолия Аксакова, это негативно влияет на уровень доверия к микрофинансовому рынку в целом, включая те учреждения, которые предлагают кредиты гражданам и бизнесу с умеренными процентными ставками.

Увеличение количества займов и общей суммы задолженности свидетельствует о реальных трудностях заемщиков в выполнении своих финансовых обязательств, отметил депутат. В Государственной Думе и Совете Федерации пришли к выводу о необходимости прекращения практики, при которой заемщики, погасив один долг, тут же оформляют новый. Такая ситуация приводит к бесконечному циклу долгов, фактически делая людей «вечными должниками».

В апреле группа депутатов и сенаторов внесла законопроект, направленный на ужесточение регулирования деятельности МФО. Согласно новому документу, максимально допустимая переплата по микрокредитам будет снижена с нынешних 130 процентов до 100 процентов.

Аксаков пояснил, что это правило предполагает ограничение выплат заемщика — с учетом процентов, комиссий, штрафов и пеней — до двух размеров основного долга. Кроме того, в рамках поправок ко второму чтению законопроекта предлагается внедрение принципа «один дорогой заем в одни руки».

Если эти изменения будут приняты, с октября 2026 года начнется переходный период. В этот срок МФО не смогут выдавать клиенту больше двух кредитов, если их полная стоимость превышает 200 процентов годовых. А уже с апреля 2027 года организациям будет запрещено оформлять более одного займа на человека с полной стоимостью свыше 100 процентов годовых.

«Вместе с тем вводится трехдневная пауза перед выдачей нового микрозайма после погашения предыдущего. Мера помешает МФО переоформлять старый микрокредит, включая его в тело нового долга на менее выгодных для заемщика условиях», — уточнил Аксаков.

Помимо этого, законопроект предлагает увеличить максимальный размер микрозаймов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с 5 до 15 миллионов рублей для расширения возможностей развития бизнеса, а также внутреннего рынка капитала.