Семейную ипотеку всё ещё можно взять второй раз: пять рабочих схем, которые пока не закрыли

То есть государство попыталось закрыть лазейку. Но не закрыло её полностью. И это, пожалуй, главная особенность текущей ситуации.

С 1 октября лазейка для малых городов закрыта: хотя бы одному ребёнку должно быть не больше 7 лет. Дальше — пять сценариев, которые ещё работают.

До 23 декабря 2023 года: старые кредиты открывают дверь

Если первая семейная ипотека оформлена раньше этой даты, вторую можно взять без нового ребёнка и без закрытия первой. С 23 декабря пошёл новый отсчёт программы.

То есть старый кредит — это не препятствие. Это ключ.

Кто оформил семейную ипотеку до 23 декабря 2023 года, может взять вторую без нового ребёнка и без закрытия первой. Потому что программа перезапустилась. И старые кредиты в новый отсчёт не входят.

После 23 декабря 2023 года: закрыть и родить

Предыдущий льготный кредит нужно полностью погасить, а после его оформления в семье должен родиться или быть усыновлён ещё один ребёнок. Если муж и жена брали ипотеку каждый на себя, закрывать придётся оба договора.

То есть новая семья — это не просто развод. Это новый ребёнок.

Кто оформил семейную ипотеку после 23 декабря 2023 года, должен закрыть первый кредит. И родить или усыновить ещё одного ребёнка. Потому что программа работает по принципу «одна семья — одна ипотека». И повторная льгота возможна только при новом основании.

Гражданский брак и двое детей младше 7 лет: раздельные заявки

Каждый родитель оформляет свою ипотеку и указывает в заявке своего ребёнка. При одном ребёнке схема не работает. Раздельные заявки дают ставку 6% и лимит 6 млн рублей; совместная — 8% и 8 млн.

То есть гражданский брак — это не препятствие. Это возможность.

Если пара в гражданском браке и у них двое детей младше 7 лет, каждый родитель может оформить свою ипотеку. Указав своего ребёнка. Потому что формально это две разные семьи. И две разные льготы.

После развода: новый ребёнок в новой семье

Выход из договора или смена заёмщика не обнуляет факт первой льготы: предыдущий кредит всё равно нужно закрыть, даже если он оформлен не на бывшего супруга. Нужен новый ребёнок в новой семье — общий ребёнок от прошлого брака не считается. Банк заново проверяет доход и кредитную историю того, на ком остаётся квартира.

То есть развод — это не обнуление. Это перезапуск.

Кто развёлся и хочет взять семейную ипотеку второй раз, должен закрыть предыдущий кредит. И родить нового ребёнка в новой семье. Потому что общий ребёнок от прошлого брака не считается. И льгота не обнуляется.

Донорская ипотека: когда сам не подходишь — привлеки того, кто подходит

Если сам заёмщик под программу не подходит, можно привлечь донора с ребёнком до 7 лет и правом на льготу. Донору в покупаемой квартире придётся выделить не меньше 6 кв. м; в части банков участие супруга донора не требуется.

Почему принцип «одна семья — одна ипотека» пока не работает на 100%

90% вторых ипотек. Пять рабочих схем. Принцип «одна семья — одна ипотека». Лимит 6 млн рублей. Ставка 6%. Донорская ипотека. Развод. Гражданский брак. Эти параметры складываются в однозначный системный диагноз.

Принцип «одна семья — одна ипотека» пока не работает на 100%. Потому что есть пять схем, которые позволяют обойти его. И потому что спрос на льготную ипотеку настолько высок, что люди готовы использовать любые лазейки.

Вопрос уже не в том, работает ли принцип. Вопрос в том, как долго государство будет терпеть эти схемы. И когда закроет последнюю лазейку.

Ответ на этот вопрос определит не только судьбу семейной ипотеки. Он определит, останется ли льготная программа инструментом поддержки или превратится в механизм, который можно использовать для спекуляций.

В конечном счёте, вопрос не в том, сколько схем работает. Вопрос в том, сколько людей ими пользуются. И сколько из них действительно нуждаются в льготе.