Для россиян кредит под залог машины станет менее доступным: новые лимиты ЦБ

Доля целевых автокредитов со сроком возврата более семи лет выросла с 8% во II квартале 2022 года до 26% во II квартале 2026 года. Ещё 6% выдач в последнем отчётном периоде пришлось на займы сроком более восьми лет.

С I квартала 2027 года доля целевых автокредитов сроком более семи лет в выдачах банков не должна превышать 20%. Для кредитов продолжительностью более восьми лет лимит составит 0% — выдачу таких займов фактически остановят.

Это означает, что банки смогут выдавать длинные автокредиты лишь ограниченно. Основная часть новых автокредитов будет приходиться на сроки до семи лет.

Увеличение срока кредита снижает размер ежемесячного платежа и позволяет формально уменьшить показатель долговой нагрузки заёмщика (ПДН). В результате кредит может получить человек, чьи реальные финансовые возможности не позволяют безопасно обслуживать долг.

При этом длинный срок не делает заём дешевле: за годы выплат финансовое положение заёмщика может измениться, а автомобиль, оставленный в залоге, постепенно теряет стоимость и ликвидность. Если заёмщик перестанет платить, продать такую машину и полностью покрыть долг будет сложнее.

Ограничения затронут и нецелевые потребительские кредиты под залог автомобилей — то есть займы, которые человек берёт не на покупку машины, а на другие цели, оставляя транспортное средство обеспечением. Почти половина таких кредитов в III квартале 2026 года выдавалась на срок более пяти лет. С I квартала 2027 года для этой категории установят макропруденциальный лимит в размере 1%.

Сам сегмент сравнительно небольшой: в III квартале 2026 года на такие займы приходилось около 4% выдач кредитов наличными. Поэтому Банк России не ожидает существенного влияния новых требований на доступность кредитования в целом.

Что останется без изменений

Банк России сохранил на I квартал 2027 года макропруденциальные лимиты по ипотеке на покупку строящегося и готового жилья в многоквартирных домах. Ипотечный портфель к 1 октября 2026 года вырос на 13,3% в годовом выражении, при этом качество обслуживания кредитов остаётся высоким.

Среди получивших ипотеку в январе 2026 года доля кредитов с просрочкой более 30 дней на девятый месяц после выдачи составила 0,5% — на 0,8 процентного пункта меньше, чем годом ранее.

Без изменений остались лимиты по кредитам на индивидуальное жилищное строительство и нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости. В сегменте ИЖС доля займов заёмщикам с ПДН выше 50% сократилась до 20% против 52% годом ранее, а доля кредитов с ПДН выше 80% — до 1% против 18%.

Ограничения по необеспеченным потребительским кредитам также сохраняются. В III квартале 2026 года их портфель вырос на 3,7%, а в годовом выражении к 1 октября — на 5,2%.

Доля новых необеспеченных кредитов с ПДН выше 50% за год снизилась с 20% до 18%. Уровень проблемной задолженности практически не изменился и составил 13,1% портфеля на 1 октября 2026 года. При этом регулятор сохраняет риск ухудшения платёжной дисциплины, если доходы заёмщиков начнут расти медленнее.

Надбавка к коэффициентам риска для банковских кредитов крупным компаниям с высокой долговой нагрузкой осталась на уровне 100%. Валютные корпоративные кредиты в основном привлекают компании-экспортёры, у которых есть выручка в соответствующей валюте для обслуживания долга.

Для большинства заёмщиков изменения будут заметны в первую очередь при покупке автомобиля в кредит на срок более семи лет. Такие займы станут доступнее не будут: банки должны будут вписаться в лимит 20%, а кредиты свыше восьми лет — прекратить выдавать. Для владельцев автомобилей, которые хотят взять деньги под залог машины на срок более пяти лет, доступность также сократится: доля таких выдач не должна превышать 1%.

Банк России рекомендует заёмщикам перед оформлением кредита трезво оценивать финансовые возможности и предоставлять банкам полные официальные сведения о доходах. Новые ограничения должны затруднить получение чрезмерно длинных займов, которые на бумаге выглядят доступными, но на практике могут превратиться в тяжёлое долговое обязательство.

Новые лимиты ЦБ — это не запрет на автомобили, а попытка остановить иллюзию доступности. Меньший платёж в месяц не всегда означает меньшую долговую нагрузку.