29.06.2026 14:33

С 1 июля 2026 года кредитная история россиян покажет, кто кому и когда продал ваш долг — цепочка кредиторов станет прозрачной

Российский рынок кредитных историй с 1 июля 2026 года перестанет быть черным ящиком, где заемщик узнавал о продаже своего долга постфактум, а иногда и не узнавал вовсе.

Поправки, которые вступают в силу, устраняют фундаментальный пробел: теперь при цессии или секьюритизации кредита в бюро кредитных историй будет фиксироваться полная цепочка владельцев — кто изначально выдал заем, кому он был переуступлен и в какой момент это произошло.

Директор по риск-менеджмент методологии и дата-аналитике Объединенного Кредитного Бюро Николай Филиппов объясняет: «На текущий момент при переуступке прав требования кредитор направляет в кредитную историю только сведения о том, кому он передал кредит».

Если новый кредитор работал с другим БКИ, связь терялась полностью, и понять, кто был предыдущим владельцем долга, становилось невозможно. Теперь эта проблема решена: при реализации цессии или секьюритизации кредитов в кредитной истории появится информация о том, кто уступил кредит текущему владельцу.

В 2025 году кредиторы продавали «молодые» долги — то есть задолженности на ранней стадии просрочки — рекордными темпами. По данным сервиса ID Collect, основанным на статистике электронных торговых площадок и прямых продаж, суммарный объем проданных микрофинансистами и банками свежих долгов россиян достиг 217,6 миллиардов рублей.

У микрофинансовых организаций доля долгов с просрочкой до 180 дней в общем объеме закрытых сделок по уступке долга достигла рекордных 61 процента, или 69,2 миллиардов рублей, после 44 процентов годом ранее.

Средний срок просрочки в проданных долгах МФО за год сократился на 15 процентов, до 236 дней. Это означает, что МФО продают долги быстрее, чем они успевают превратиться в безнадежные, и каждый такой заемщик оказывался в ситуации, когда его кредитная история обрывалась на моменте переуступки.

Банковский сегмент показывает аналогичную динамику.

В закрытых в 2025 году сделках доля самых свежих долгов (до года) без учета ипотеки приблизилась к половине от всех продаж — 46 процентов после 37 процентов в прошлом году. В абсолютных цифрах таких долгов было продано на 148,4 миллиардов рублей.

Таким образом, суммарный объем проданных микрофинансистами и банками в прошлом году свежих долгов россиян достиг рекордных 217,6 миллиардов рублей. При этом и у банков, и у микрофинансистов заметно сократились доли продаж самых длительных просрочек: у МФО доля проданных долгов старше года упала с 32 процентов до 14,4 процента, у банков долги старше двух лет в цессионных сделках сократились с 41 процента до 30 процентов.

Это не случайность — это реакция рынка на резкое увеличение судебных госпошлин, которое сделало долгое удержание и самостоятельное просуживание долга экономически невыгодным для кредиторов.

Заместитель гендиректора коллекторской компании АБК Евгения Уткина объясняет: «Интерес рынка за счет высоких госпошлин сместился от долгов в судебной стадии к досудебному портфелю».

Управляющий директор ПКБ Павел Михмель добавляет: «Они стоят дороже просуженных, и банкам, с учетом снижающегося интереса к просуженным лотам, выгодно как можно раньше выставлять на продажу досудебные долги».

По его словам, по итогам прошлого года доля банковских долгов в судебной стадии в общем объеме закрытых сделок по уступке долга опустилась до 56 процентов — минимума за несколько лет. Банки все чаще продают долги до того, как они попадают в суд, и каждый такой заемщик оставался в неведении о том, кому теперь принадлежит его долг.

Поправки с 1 июля 2026 года закрывают эту лакуну: теперь каждый шаг в жизни кредита — от выдачи до полного погашения или переуступки — будет задокументирован с указанием точного времени.

Второе важное нововведение — фиксация не только даты, но и времени событий в кредитной истории. Сейчас, когда в течение одного дня заемщик допустил просрочку и тут же ее погасил, банк видит неуплату без контекста ее погашения. С июля порядок событий будет виден четко.

Николай Филиппов поясняет: «Это позволит детализировать кредитную информацию в случаях, когда в течение одного дня произошло несколько событий, и понять, в каком порядке они произошли».

Для добросовестных заемщиков, у которых случались технические просрочки, это реальное улучшение, ведь кредитор сможет оценить не факт просрочки, а ее характер. Если заемщик внес платеж с опозданием на несколько часов из-за технического сбоя, это больше не будет выглядеть как систематическая неоплата.

Контекст этих изменений невозможно понять без анализа качества кредитных портфелей. Ситуация с просрочкой за 2025 год у банков и МФО заметно различалась. У банков доля проблемных долгов в портфеле потребительских кредитов заметно выросла — с 9 процентов до 13 процентов. Тем не менее ухудшение качества портфеля связано прежде всего с «вызреванием» проблемной задолженности по старым кредитам, выданным в период кредитного бума 2023-2024 годов.

За счет ужесточения регулирования в этом сегменте кредитования, как отмечал ЦБ, качество новых выдач растет: в 2025 году доля потенциально рискованных выдач, где у заемщика показатель долговой нагрузки превышает 50 процентов, снизилась с 32 процентов до 21 процента.

В сегменте микрозаймов динамика лучше: на протяжении года, по данным отраслевой ассоциации СРО «МиР», доля просроченной задолженности в портфеле держалась в районе 28-29 процентов. Ухудшения ситуации и на 2026 год в СРО «МиР» не ждут и прогнозируют долю проблемных долгов в диапазоне 25-28 процентов.

Но за этими цифрами стоит объективное ухудшение финансового положения заемщиков, чьи доходы не всегда успевают за темпами инфляции и долговой нагрузкой.

Евгения Уткина подчеркивает: «Если раньше кредиторы могли позволить себе годами ждать «вызревания» долга, то сейчас скорость продажи становится ключевым фактором сохранения ценности актива». Это означает, что рынок переуступки долгов будет только расти, и поправки с 1 июля 2026 года становятся критически важными для защиты прав заемщиков. Когда ваш долг продается третьему, четвертому, пятому владельцу, вы должны иметь право знать, кому вы должны и на каком основании.

Тренд на продажу более молодой просроченной задолженности уже зарекомендовал себя на рынке, подтверждают в пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Причину там также видят в росте стоимости госпошлин, которые побуждают кредиторов уходить от судебного взыскания и, как следствие, сокращают сроки в части продажи долга. Кроме того, сделки с ранними сроками просрочки выгодны и кредитору, и коллектору: кредиторы могут реализовать задолженность по более высокой цене, так как срок — всегда один из основополагающих факторов, а для коллекторов работа с молодой просроченной задолженностью более эффективна.

Показатели закрытых сделок достигли 88 процентов от выставленного на продажу банковского долга, а средняя цена за год выросла на 1 процентный пункт, до 7 процентов от основной суммы задолженности. Это означает, что рынок цессии стал более зрелым и предсказуемым, но до сих пор оставался непрозрачным для заемщика.

Для рядового заемщика изменения в моменте будут незаметны. Кредитный рейтинг не пересчитается автоматически. Но в перспективе более детальная история означает более точную оценку риска банками, а значит потенциально более справедливые условия для тех, чья история была искажена техническими пробелами.

Параллельно это усиливает позиции регулятора: Банк России получает возможность видеть полную картину рынка переуступки долгов и оценивать его влияние на финансовую стабильность.

Николай Филиппов из ОКБ называет изменения «устранением проблемы», когда информация о предыдущих кредиторах терялась. Другие эксперты отмечают, что нововведения повысят прозрачность данных для всех участников рынка и позволят банкам видеть полную цепочку переходов прав по обязательству.

С 1 июля 2026 года кредитная история в России становится прозрачнее и детальнее. Заемщики смогут отслеживать всю цепочку переходов прав по своим долгам, а кредиторы — точнее оценивать риски. Новые правила — шаг к созданию более честной и понятной системы кредитования, где каждый шаг задокументирован и не теряется при смене владельца долга.

И это особенно важно в условиях, когда 217,6 миллиардов рублей свежих долгов ежегодно переходят из рук в руки, а заемщик до сих пор не всегда знал, кому он на самом деле должен. Теперь он будет знать. И это, возможно, самое важное изменение в российском кредитном рынке за последние годы.

Источники данных:

ПРАЙМ — В России с 1 июля изменится порядок формирования кредитной истории.
КонсультантПлюс — С 1 июля 2026 года устанавливается новый порядок взаимодействия БКИ.

«ИНФОРМЕР»

Следите за нашими новостями в удобном формате

Перейти в Дзен

Подписывайтесь на наш телеграм-канал «INFORMER», чтобы быть в курсе всех новостей и событий!

Следующий материал