В России кредиты меняют лицо: молодёжь берёт наличные, женщины — чаще, а мужчины — больше

Основная доля оформленных россиянами в III квартале 2026 года кредитов пришлась на заемщиков в возрасте 25-45 лет. Они забрали 55,6 % от общего числа договоров и 63,0 % от общего объема в денежном выражении. Однако год назад эти показатели были выше: 58,9 % и 66,3 % соответственно.

Звучит как триумф финансовой независимости женщин? Не совсем.

В целом женщины оформили 51,4 % от общего количества кредитов, но лишь 48,8 % от общего объема. Мужчины взяли 48,6 % договоров, но забрали 51,2 % денег. Три года назад разрыв в количестве был 10-13 %, а сейчас он сократился до 5 %. Женщины кредитуются чаще, но на более мелкие суммы.

Банки торгуют временем ради снижения рисков. Молодежи до 25 лет в залоговом кредитовании предлагают суммы ниже средних, но на более длительные сроки. В автокредитовании чек ниже на 230 тыс. рублей, а срок длиннее на полгода. В ипотеке сумма меньше на 615 тыс. рублей, но срок больше на год.

Совершенно иная механика работает для группы 25-45 лет. При покупке автомобиля они получают сумму на 70 тыс. рублей выше средней и срок на 2 месяца дольше. В ипотеке чек выше на 370 тыс. рублей, а срок длиннее на 2 года.

Для заемщиков 45-65 лет логика меняется снова. Банки максимально лояльны в необеспеченных продуктах. Лимиты по кредитным картам выше на 25 тыс. рублей, а кредиты наличными больше на 70 тыс. рублей со сроком на 3 месяца дольше. Но как только речь заходит о крупных залогах, кран перекрывают. Суммы и сроки по ипотеке и автокредитам для этой группы ниже средних. Система страхует себя от долгосрочных рисков, связанных со здоровьем и выходом на пенсию.

Этот тренд универсален. У граждан 25-45 лет доля наличных кредитов выросла с 55,2 % до 60,4 %. У группы 45-65 лет этот показатель увеличился с 42,6 % до 47,9 %. Люди больше не хотят жить в рамках возобновляемых лимитов с их скрытыми комиссиями. Они предпочитают получить фиксированную сумму на руки. POS-кредитование, некогда популярное в магазинах, умирает во всех возрастных группах, теряя от 1 % до 2 % доли рынка. Потребитель стал рациональнее и избегает импульсивных долгов на кассе.

На поведении заемщиков отчетливо виден сезонный фактор. Колебания незначительные, в пределах 2 %, но паттерн устойчив.

Рынок розничного кредитования в 2026 году проходит через глубокую структурную трансформацию. Банк больше не выдает деньги всем подряд. Он использует хирургически точные алгоритмы: молодежи дают время вместо денег, людям среднего возраста дают максимум ресурсов, а старшему поколению оставляют только короткие необеспеченные займы. Гендерный разрыв стремительно сокращается, а потребитель массово голосует рублем за классические кредиты наличными, отвергая сложные продукты вроде кредитных карт и POS-кредитования.

Источники информации:

Объединенное Кредитное Бюро — Портрет заемщика в III квартале 2026 года.