Заняла 300 тысяч, а должна 5 миллионов: как один договор со знакомым превратился в потерянную квартиру

Женщина из Ростовской области в 2021 году заняла у частного кредитора-знакомого 300 000 рублей на год. Условия были жёсткими, как удар током: 5% в месяц за пользование займом и неустойка 1% в день за просрочку — это 365% годовых. В залог отдала свою квартиру.

Вернуть долг вовремя не вышло. Кредитор обратился в суд в 2023 году. К этому времени добавились неустойки: за тело долга 9 000 рублей и за неуплаченные проценты 155 000 рублей. Суд счёл суммы несоразмерными и снизил до 5 000 и 70 000 рублей.

Но кредитор не остановился. В 2025 году он подал заявление о банкротстве должницы и добавил неустойку за новый период — уже 4,1 млн рублей. В итоге в реестр требований включили долг почти на 4,7 млн рублей, из которых больше 4,2 млн — неустойка, обеспеченная залогом квартиры.

Штраф многократно превысил и сам займ, и проценты по нему. То есть 300 тысяч превратились в 4,7 миллиона за четыре года.

Должница просила суд снизить неустойку: она несоразмерна долгу и фактически блокирует возможность рассчитаться и сохранить жильё.

Можно ли уменьшить такую неустойку в банкротстве?

Верховный суд в июне 2026 года вынес определение, которое направило дело на новое рассмотрение. Основные аргументы суда:

• Снижение несоразмерной неустойки — законный способ противодействия злоупотреблению правом. Суд обязан рассмотреть ходатайство должника, в том числе в деле о банкротстве.
• Когда неустойка явно велика и должник на это указывает, обосновать её размер должен сам кредитор — данными о средних ставках по кредитам и показателями инфляции за период просрочки.
• Неустойка в 365% годовых, многократно превышающая сам долг — явный кандидат на снижение.
• Само по себе то, что должник подписал такие условия в договоре, не лишает его права просить о снижении.

Верховный суд дал должнице шанс кратно уменьшить штраф и спасти заложенную квартиру.

Что нужно знать, если планируете занять у знакомого?

Письменный договор обязательн от 10 тысяч рублей. К договору прилагается расписка, подтверждающая факт передачи денег.

Кредитор может устанавливать в договоре любые проценты, но если они вдвое и более превышают стандартные (общепринятые для такой ситуации), их можно оспорить через суд.

Если займ с залогом недвижимости — нужно заключить отдельное соглашение о залоге и зарегистрировать обременение в Росреестре. Без регистрации залог не действителен. Заемщик может продать квартиру, а при банкротстве залог не будет учтен.

Пленум Верховного суда в 2023 году указал критерии: если сумма долга меньше 5% от стоимости залога и просрочка не превышает трёх месяцев — нельзя взыскивать имущество.

Главное правило: не подписывайте договор с неустойкой 1% в день (365% годовых). Это не просто высокие проценты — это механизм, который превращает 300 тысяч в 5 миллионов за несколько лет.

Займите у друга без расписки — потеряете деньги и отношения. Займите с жёстким договором и залогом — потеряете квартиру. Верховный суд дал шанс спасти жильё, но лучше не доводить до банкротства.

Просите в долг только у тех, кто может одолжить без ущерба для себя. Честно оцените сроки возврата. Если не уверены — лучше не занимайте у друзей и родственников вовсе.