30.06.2026 17:25

11 300 000 россиян держат банковскую систему на крючке — и это не маргиналы

В России в 2026 году 11,3 миллиона человек одновременно выплачивают три и более кредита. Это всего 8 процентов граждан, но на них приходится почти 47 процентов всего долга по займам.

Средняя задолженность такого клиента составляет 1,6 миллиона рублей — втрое выше, чем у клиента с одним займом. Таким образом, стабильность всей системы потребительского кредитования зависит от относительно узкой группы людей, и она структурно уязвима.

Может показаться, что большое количество займов набирает только маргинальная категория россиян. Но это ошибка. Чаще это люди со средним доходом, которые столкнулись с кассовым разрывом и закрывали его последовательными кредитами вместо одного крупного.

Типичная схема: ипотека плюс автокредит плюс пара потребительских обязательств на ремонт, технику или текущие нужды. Основная часть такой задолженности сформировалась именно в 2023-2024 годах, то есть в период, когда регуляторные ограничения ЦБ еще не работали в полную силу. До 2025-го лимиты на долговую нагрузку не распространялись на ипотеку и автокредиты, и закредитованные клиенты получали такие ссуды поверх уже имеющихся долгов.

ЦБ прямо подчеркивает: реальный риск создает не количество займов, а доля доходов, уходящая на их обслуживание.

Опасная зона — когда платежи превышают 50 процентов дохода, критическая — выше 80 процентов. Не каждый заемщик попадает в эту категорию.

Но регулятор фиксирует, что сейчас кредиты, выданные в конце 2023-го — начале 2025 года, постепенно вызревают в просрочку. Для банков это означает рост резервов и давление на прибыль.

К началу 2026 года просроченная задолженность по необеспеченным кредитам достигла рекордных 1,65 триллиона рублей — это почти на треть больше, чем годом ранее. Общий долг россиян по кредитам и займам впервые превысил 45 триллионов рублей, из которых ипотека составляет 48 процентов, а потребкредиты — 30 процентов.

Но парадокс в том, что формальные показатели долговой нагрузки снижаются. Доля располагаемых доходов населения, которая направляется на платежи по кредитам, снизилась с 10,7 процента на 1 января 2025 года до 9,1 процента на 1 января 2026 года.

Закредитованность российских домохозяйств снизилась с 29 процентов до 27 процентов по итогам первого квартала 2026 года.

Средний размер долгов граждан в России вырос на 15 процентов по сравнению с 2023 годом.

Эти цифры создают иллюзию здоровья системы, но за ними скрывается другая реальность: люди не стали платить меньше, они просто перестали брать новые кредиты.

В январе 2026 года банки выдали россиянам 822,8 миллиарда рублей кредитов, что почти вдвое больше, чем год назад (424,3 миллиарда рублей). Но при этом, количество выданных потребительских кредитов в январе 2026 года составило 1,38 миллиона единиц, сократившись по сравнению с декабрем 2025 года.

В первом квартале 2026 года количество выданных потребительских кредитов составило 4,76 миллиона единиц. Значит люди берут меньше кредитов, но на большие суммы, потому что инфляция и рост цен вынуждают их занимать больше для покрытия текущих расходов.

На 1 января 2025 года кредиты в банках и займы в микрофинансовых организациях имели 50,1 миллиона россиян.

К 2026 году Россия вошла с рекордным розничным кредитным портфелем и почти 47 миллионами заемщиков, при этом половина долга сосредоточена у людей с высокой долговой нагрузкой.

Т.е. каждый третий взрослый россиянин находится в долговой яме, и эта доля не снижается, а трансформируется: люди не выходят из долгов, они просто перестают брать новые.

Доля кредитов с просроченными платежами свыше 90 дней в сегменте индивидуального жилищного строительства достигла 4,4 процента на 1 апреля 2026 года против 3,4 процента на 1 апреля 2025 года и 4,0 процента на 1 января 2026 года. Это сигнал, что даже обеспеченные кредиты, которые считались безопасными, начинают гнить. По итогам марта 2026 года число российских юридических лиц, допустивших просрочку по банковским кредитам, впервые достигло 60,3 тысяч. Бизнес тоже не выдерживает долгового пресса.

Крым и Севастополь в этой картине занимают особое положение. С января по март 2026 года жители полуострова получили кредитные средства на общую сумму 2,3 миллиарда рублей, а объем выдач от месяца к месяцу рост. За четыре месяца текущего года жители Крыма и Севастополя получили в Сбербанке более 2 тысяч ипотечных кредитов, общая сумма которых составила 9,2 миллиарда рублей.

С января по апрель 2026 года жители полуострова получили потребительские кредиты в Сбере на общую сумму 3,1 миллиарда рублей, что превышает показатель за аналогичный период прошлого года. Средний чек по потребительским кредитам на юге России вырос на 75 процентов.

Но самый показательный тренд — это интерес к рефинансированию. Количество договоров на цели рефинансирования, заключенных жителями Крыма и Севастополя с начала 2026 года, в 14,2 раза превысило показатель за аналогичный период прошлого года. Интерес к рефинансированию кредитов в Крыму и Севастополе вырос в 14 раз. Это прям какое-то бегство от долговой ловушки. Люди пытаются снизить ежемесячные платежи, рефинансируя старые кредиты под более низкие ставки, но это не решает фундаментальную проблему: общий долг не уменьшается, он просто перераспределяется во времени.

Для Крыма и Севастополя в условиях режима чрезвычайной ситуации объявлены кредитные каникулы до 25 августа 2026 года. Сумма кредита не должна превышать 15 миллионов рублей для ипотеки, 1,6 миллиона для автокредита. Это временная мера, которая дает передышку, но не решает проблему. После окончания каникул заемщики вернутся к тем же платежам, но уже с увеличенной суммой долга из-за замороженных процентов.

Прогноз на вторую половину 2026 года пессимистичен.

Крым и Севастополь столкнутся с двойным давлением: с одной стороны, топливный кризис и туристический спад ударят по доходам населения, с другой — долговая нагрузка останется высокой. Рефинансирование в 14 раз активнее показывает, что люди пытаются спастись, но это не решение, а откладывание проблемы. После окончания кредитных каникул в августе 2026 года волна просрочек может накрыть полуостров.

Россия в 2026 году находится в ситуации, когда формальные показатели здоровья финансовой системы маскируют структурные проблемы. 47 миллионов заемщиков, 45 триллионов рублей общего долга, 1,65 триллиона просрочки — это не цифры, это судьбы миллионов людей, которые попали в долговую ловушку и не могут из нее выбраться.

И пока ЦБ снижает ключевую ставку и говорит об охлаждении рынка, реальные люди продолжают бороться за финансовое выживание, рефинансируя кредиты в 14 раз активнее, чем год назад, и надеясь, что когда-нибудь этот замкнутый круг разорвется.

Источники данных:

ОСН Медиа — Закредитованность россиян снизилась до 27% в начале 2026 года.
РБК — ЦБ назвал три региона, где выросла закредитованность россиян.
Т-Банк Инвестиции — Просрочка по кредитам в России: тревожный сигнал.
Эксперт — Просрочка россиян по кредитам достигла рекордных 1,6 трлн рублей.
ЦБ РФ — Банк России принял ряд решений по макропруденциальной политике.
ТАСС — ЦБ: долговая нагрузка россиян снизилась на фоне охлаждения рынка.
КубаньПресс — В Крыму и Севастополе за 4 месяца 2026 года выдали 9,2 млрд рублей ипотечных кредитов.
Вести92 — Жители Крыма и Севастополя оформили кредиты на три миллиарда за четыре месяца.
РИА Новости Крым — Интерес к рефинансированию кредитов в Крыму вырос в 14 раз в 2026 году.

Следите за нашими новостями в удобном формате

Перейти в Дзен

Подписывайтесь на наш телеграм-канал «INFORMER», чтобы быть в курсе всех новостей и событий!

Следующий материал