23.05.2026 18:28

ЦБ затягивает гайки на три года, чтобы банки стали крепче

Эльвира Набиуллина говорит: банковская система сильная и прибыльная. Но регулятор будет жёстче следить, чтобы эта устойчивость не оказалась бухгалтерской, технологически хрупкой или неравномерной по рынку.
Звучит как предупреждение. Потому что комфортная фаза цикла заканчивается.

Во втором полугодии 2026-го ЦБ планирует ограничить применение экспертного суждения при оценке крупных проблемных кредитов. С 2027 года — запретить признавать хорошим или средним финансовое состояние заёмщика с высокой долговой нагрузкой.

Проще говоря — нельзя будет называть «надёжным» того, кто уже должен больше, чем может вернуть.

С 2028 по 2030 год регулятор будет поэтапно повышать минимальный капитал банков в три раза. Для универсальной лицензии — с 1 миллиарда до 3 миллиардов рублей. Для базовой — с 300 миллионов до 1 миллиарда. Требования не индексировались с 2018 года. Банкам нужен больший запас капитала — в том числе из-за расходов на ИТ-инфраструктуру, киберзащиту, цифровые сервисы.

На банки, которым придётся наращивать капитал, приходится 0,4% активов системы. Немного. Но даже 0,4% — это риск, если он сконцентрирован в одном сегменте или регионе.

Если часть прибыли держится на мягкой оценке проблемных кредитов, то устойчивость может быть менее качественной, чем выглядит в отчётности. Если ЦБ начнёт жёстче ограничивать экспертное суждение, у отдельных банков могут вырасти резервы, просесть прибыль и ухудшиться нормативы капитала.

ЦБ продолжает обсуждать с Минцифры включение всех банков в «белые списки» сервисов, доступных при ограничениях мобильного интернета.

Суть: если интернет отключат, критически важные приложения должны работать. Чтобы у отдельных банков не появлялось конкурентное преимущество из-за неравного доступа к инфраструктуре.

Минцифры и операторы связи уже проработали решения для работы банкоматов и платёжных терминалов при отключённом мобильном интернете.

Три года на подготовку. Три этапа. Три миллиарда для универсальной лицензии. Для крупных игроков — план понятный. Для небольших — вызов. Не каждый банк сможет быстро нарастить капитал. Не каждый готов пересматривать кредитную политику под новые требования к оценке заёмщиков.

Но регулятор не оставляет выбора. Устойчивость должна быть реальной. Не на бумаге. Не в отчётности. А в стресс-тестах, в резервах, в технологической готовности.

В Крыму и Севастополе банковская сеть представлена в основном филиалами федеральных игроков. Это снижает локальные риски: капитал, технологии, управление — централизованы.

Но есть нюанс: сезонность. Летом нагрузка на отделения растёт, спрос на кредиты и платежи увеличивается. Зимой — спад. Банки в регионе уже работают с этим циклом, но новые требования к капиталу могут усилить давление на маржу в низкий сезон.

По данным Банка России, в 2025 году доля проблемных кредитов в Южном федеральном округе снизилась до 4,2% — ниже среднероссийского показателя. Но регулятор не расслабляется: оценка качества заёмщиков должна быть жёстче, а резервы — адекватнее.

Три года — срок достаточный, чтобы подготовиться. Но не бесконечный. Банки, которые уже наращивают капитал, пересматривают кредитные портфели, инвестируют в ИТ, — выиграют. Те, кто отложит изменения на потом, — столкнутся с давлением в 2028–2030 годах.

Для клиента — в краткосрочной перспективе ничего не изменится. Кредиты, вклады, платежи — всё работает. Но в среднесрочной — банки могут стать более избирательными в выдаче займов, более жёсткими в оценке заёмщиков.

ЦБ не ждёт кризиса. Он готовится к нему заранее. Жёстче оценка кредитов. Выше требования к капиталу. Равный доступ к цифровой инфраструктуре. Банки, которые примут эти правила, останутся в игре. Остальные — будут догонять. А система — как всегда — станет крепче.

«ИНФОРМЕР»

Следите за нашими новостями в удобном формате

Перейти в Дзен

Подписывайтесь на наш телеграм-канал «INFORMER», чтобы быть в курсе всех новостей и событий!

Следующий материал