Как самозанятому выйти на пенсию 70–80 тысяч рублей: что выгоднее — взносы или накопления

Самозанятым действительно приходится самим решать вопрос будущей пенсии, и на практике у них есть два основных пути: делать добровольные взносы в пенсионную систему или выстраивать собственные накопления. На первый взгляд оба варианта кажутся понятными, но при внимательном расчёте становится видно: между ними огромная разница по сумме вложений, сроку окупаемости и рискам.

Если ориентироваться на расчёт, то для будущей пенсии в 30 тысяч рублей самозанятому нужно 35 лет ежемесячно перечислять в пенсионную систему более 20 тысяч рублей. За весь период сумма взносов составит почти 8,6 миллиона рублей. При этом вернуть эти деньги через саму пенсию получится только спустя 23 года и 11 месяцев после выхода на выплаты. Иными словами, женщина начнёт фактически «отбивать» свои взносы примерно к 84 годам, а мужчина — к 89.

На этом фоне альтернативный путь выглядит куда гибче. Если те же 8,6 миллиона рублей разместить под 12% годовых с учётом налогов, можно получать около 72 тысяч рублей в месяц. Это уже больше чем в два раза превышает условную пенсию в 30 тысяч рублей, на которую самозанятый может рассчитывать при добровольных отчислениях.

Есть и вариант постепенного накопления. Если ежемесячно откладывать по 20 тысяч рублей на вклад под 5% годовых с капитализацией, то за 35 лет накопится примерно 22,3 миллиона рублей. После этого, если продолжать держать деньги на вкладе под те же 5% и жить только на проценты, доход может составить около 87,2 тысячи рублей в месяц. И это без учёта социальной пенсии, которая сейчас составляет 16,5 тысячи рублей.

Однако у каждого решения есть свои ограничения. Государственная пенсия имеет плюс в виде ежегодной индексации: выплаты хотя бы частично подстраиваются под рост цен. У вкладов такой защиты нет — ставки могут снизиться, а инфляция способна заметно уменьшить реальную покупательную способность накоплений. Поэтому выбор между этими вариантами зависит не только от суммы, но и от готовности человека самостоятельно управлять рисками.

Если смотреть только на цифры, самостоятельные накопления выглядят для самозанятого гораздо эффективнее, чем длительные добровольные взносы в пенсионную систему.

Но пенсионная модель даёт больше предсказуемости и государственную индексацию, тогда как личные накопления требуют финансовой дисциплины и умения защищать капитал от инфляции и падения ставок. На практике наиболее устойчивой стратегией может быть не выбор одного пути, а комбинация: минимальная пенсионная база плюс собственный инвестиционно-накопительный резерв.