Имеет ли право банк повысить ставку по ипотеке для заёмщика?

Ставка по ипотечному договору фиксируется на все время действия кредита, но бывает и так, что ставка может вырасти. Об этом рассказывает РБК.

Поэтому большинство договоров заключаются с фиксированной процентной ставкой, и, например, с повышением ключевой ставки условия по уже взятой ипотеке уже не меняются. Однако здесь есть и исключения, которые прописываются в кредитном договоре или могут быть указаны в других законодательных актах (например, о льготном кредитовании).

Так, процент по ипотечному кредиту может вырасти, если заемщик отказывается от оплаты страхования. Например, базовая ставка по ипотеке у банка — 20% годовых, но при ежегодном страховании жизни она снижается на 1%. А если позже заемщик отказывается от страховки, то его ставка будет составлять базовые 20%.

Размер ставки в таком случае также должен быть прописан в договоре ипотеки и доведен до сведения потребителя при подписании договора, иначе существует риск признания этого условия договора недействительным..

Возможной причиной повышения ставки по ипотеке может стать прекращение зарплатного проекта, благодаря которому заемщик получал более низкую процентную ставку по ипотечному кредиту.

Практически все банки сегодня предлагают такую опцию — сниженную ставку для зарплатного клиента. Например, заемщик получает зарплату в определенном банке и там же оформил ипотеку. Но позднее он увольняется. В таком случае его ставка может быть повышена на размер дисконта (как правило, 1%–2%). Но это условие должно быть прописано в кредитном договоре.

Ставка по действующей ипотеке может вырасти, если в договоре фигурирует плавающая ставка. В данном случае банк может повысить ставку, исходя из изменения ключевой ставки. В договоре это также должно быть зафиксировано, в каких пределах банк может менять условия по займу.

При этом, с 1 сентября ввели ограничения по ипотеке с плавающими ставками и на такие кредиты смогут рассчитывать лишь те, кто запросит в банках суммы от 15 млн рублей.

Ставка по ипотеке может увеличиться при несоблюдении сроков оформления залога или регистрации дома при кредитах на строительство, даже если это произошло по вине подрядчика-застройщика.

Повышается ставка и по окончании льготного периода по ипотеке. Например, сейчас на рынке есть предложения от застройщиков и банков, когда на определенный срок (как правило, время строительства) предлагается пониженная ставка по ипотеке (например, 8% годовых). Но после окончания этого периода ставка повышается до рыночных значений.

В декабре прошлого года правительство РФ утвердило правило, что льготную ипотеку можно взять один раз. Это касается всех льготных программ с господдержкой.

По новым правилам, банк, узнав о наличии нескольких льготных программ, имеет право повысить ставку до рыночной и доначислить невыплаченные суммы.

«Новая ставка рассчитывается на основе ключевой ставки, действующей на дату заключения кредитного договора, и фиксированной надбавки. Правило «одна льготная ипотека в одни руки» распространяется не только на заемщиков, но и на созаемщиков и поручителей», — отметили в ВТБ.

Для участников IT-ипотеки помимо принципа однократности имеет значение трудовая деятельность заемщика. Чтобы получить кредит по льготной ставке, нужно работать в аккредитованной компании на протяжении всего срока договора. Если это условие нарушается, ставка по кредиту может вырасти.

Как уточнили в Минцифры РФ, участники программы могут уволиться без погашения льготной ипотеки, но нужно в течение полугода устроиться в компанию, которая подходит под условия программы.

«При увольнении из одной организации есть шесть месяцев, чтобы устроиться в другую. В течение этого времени сохраняется льготная ставка», — заявили в Минцифры РФ.

Ставку по кредиту также могут повысить, «если у компании была аннулирована аккредитация, она не подала в срок согласие на раскрытие налоговой тайны или больше не получает налоговые льготы, компании не будет в списке, который ФНС направляет в Минцифры до 25 мая».

В этом случае у заемщика также есть полгода, чтобы устроиться в компанию, которая подходит под условия льготной программы.

Для дальневосточной и арктической ипотеки дополнительными факторами для повышения ставки выступают отсутствие регистрации у заемщика в регионах ДФО и Арктики, а для врачей, учителей, работников ОПК — отсутствие документов о трудоустройстве, пояснили в пресс-службе ВТБ. В данном случае ставка по ипотеке может тоже вырасти до рыночных значений.

Аналогичные условия действуют и по сельской ипотеке, так как, заемщики по этой программе должны быть прописаны в приобретенном жилье. Согласно правилам программы, если не зарегистрироваться в доме в течение 180 дней с момента оформления права собственности, банк имеет право повысить кредитную ставку до уровня ключевой ставки, действующей на дату внесения изменений в договор.