«Ипотечные тренды». Российская молодёжь «подсаживается» на кредитные карты

На данный момент в России насчитывается более 50 миллионов человек, которые пользуются кредитами в банках и микрофинансовых организациях. Причем около 49,6% от общей задолженности граждан перед банками приходится на тех, кто имеет три и более кредита. При этом средний размер кредита наличными уменьшился на 20%, а доля краткосрочных займов сроком до одного года выросла на 13%.

Среди молодежи младше 20 лет самым популярным видом заемных средств остаются кредитные карты: в четвертом квартале 2024 года они составили 12,1% от общего количества выпущенных карт. Эти данные приводятся в аналитическом отчете Центробанка, опубликованном 29 апреля на сайте регулятора.

По информации ЦБ, во втором полугодии 2024 года число банковских заемщиков сократилось на 500 тысяч человек, снизившись до 50,1 миллиона, однако одновременно на ту же величину увеличилось количество клиентов микрофинансовых организаций, достигнув 10 миллионов человек. Среди них 12,5% имеют более пяти активных займов, что на 2,3% больше, чем ранее. В среднем клиент микрофинансовой организации держит два займа, а общий объем задолженности на одного заемщика вырос до 58,5 тысячи рублей.

Такая динамика на финансовом рынке вполне закономерна, считает глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Ранее были приняты жесткие нормативные акты, которые не стимулируют, а скорее даже ограничивают выдачу кредитов закредитованным гражданам. В то же время мы видим, что растет число займов, выданных микрофинансовыми организациями для граждан, перекочевавшим из банков в МФО. Это сигнал для Центробанка заточить требования к микрофинансовым организациям, чтобы они аккуратнее выдавали свои займы», — сказал депутат «Парламентской газете».

В то же время регулятор выделяет несколько положительных изменений: за последние полгода число банковских заемщиков с тремя и более кредитами уменьшилось на 300 тысяч, составив 12,7 миллиона человек. Однако, несмотря на сокращение их общей задолженности, на эту категорию все еще приходится почти половина общего объема долгов по розничным кредитам (49,6 процента).

Наиболее емко — на 1 миллион человек — сократилось число заемщиков в сегменте «Кредиты наличными». По данным на 1 января этого года оно составило 21,5 миллиона граждан. Вместе с тем значительно уменьшилась доля кредитов наличными сроком от 4 до 5 лет — с 60 процентов в III квартале до 50 процентов в IV квартале 2024 года. При этом доля кредитов сроком до года существенно выросла за IV квартал 2024 года. Теперь она составляет 21 процент, а средний размер кредита наличными сократился на 20 процентов до 142 тысяч рублей.

Также снизилось и количество пользователей кредитных карт — до 28,4 миллиона человек (-200 тысяч за 6 месяцев). Хотя именно кредитные карты являются наиболее популярным видом займа среди самой молодой возрастной группы — до 20 лет. В IV квартале 2024 года на них приходилось 12,1 процента от общего числа выпущенных карт, что больше соответствующего значения во II квартале 2024 года на 11 процентов.

По мнению Аксакова, у тренда на «омоложение» кредиток есть несколько причин. Основная — ужесточение требований по выдаче кредитов наличными.

«Соответственно, многие переходят от наличных займов в безналичную форму, для этого используют кредитные карты. Там не действуют такие жесткие нормы, какие установлены при выдаче кредитов наличными. Плюс это удобно, можно в короткий срок использовать современные платежные инструменты для получения займов». Депутат полагает, «омоложение» кредиток тоже является сигналом для банков, «которые должны внимательно следить, кто такие займы пытается получить», — уточнил глава комитета.

Впервые с 2022 года, сообщает регулятор, уменьшилось число заемщиков (- 2,8%), имеющих дополнительно к ипотеке хотя бы один необеспеченный кредит. Кроме того, в конце прошлого года на 300 миллиардов рублей (-2%) снизилась задолженность домохозяйств, на которых помимо ипотеки висит хотя бы один необеспеченный потребкредит. Задолженность заемщиков, имеющих только ипотечный кредит, достигла 8,5 триллиона рублей (+1 трлн рублей, или +13% за 2024 год).

Более половины ипотечных заемщиков имеют задолженность от 500 тысяч до 3 миллионов рублей. Средний размер задолженности по ипотеке составляет 2 миллиона рублей, 29 процентов россиян имеют задолженность до миллиона рублей. При этом больше половины ипотечного портфеля составляют кредиты с остатком задолженности менее 5 миллионов рублей.

Центробанк также обращает внимание, что в конце прошлого года доля выдач ипотечных кредитов на срок до 31 года снизилась до 14 процентов (- 3,6%). Тенденция связана с уменьшением в принципе количества ипотечных кредитов на фоне высокой ключевой ставки.

«Естественно, под такой высокий процент брать кредиты — это очень рискованное дело. Тем более на длительный срок. Поэтому мы видим, что многие граждане не торопятся сегодня обращаться за ипотекой», — заметил Аксаков.

По сведениям ЦБ, на заемщиков, которым на момент плановой выплаты ипотеки будет 65—69 лет, в прошлом году пришлось 23 процента выдач.