22.05.2024 22:57
10691

«Каждому свое». Лучше досрочно закрывать ипотеку или перечислять на вклад?

«Каждому свое». Лучше досрочно закрывать ипотеку или перечислять на вклад?

В первом квартале 2024 года россияне досрочно погасили из собственных средств ипотечные кредиты на 397,4 млрд руб. Об этом говорится в статистике Банка России.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем ссуд, закрытых раньше срока, упал на 10%. Меньший объем погашений наблюдался только в третьем квартале санкционного 2022 года (342 млрд руб.).

В целом за 2023 год россияне досрочно закрыли ипотечные долги более чем на 2 трлн руб. Объем таких погашений в годовом выражении вырос почти на треть (32%).

В январе—сентябре сумма выплаченных раньше срока кредитов увеличивалась от квартала к кварталу, но в конце года тенденция изменилась: в октябре—декабре объем погашений упал на 7% относительно третьего квартала, что в целом нетипично для окончания года, но в прошлом году именно в этот период была серия повышений ключевой ставки (до текущих 16%). Таким образом, сокращение объема досрочных погашений ипотеки наблюдается уже два квартала подряд.

По мнению опрошенных «ИНФОРМЕРом» экспертов, многие россияне отказываются от досрочного погашение ипотеки, так как предпочитают хранить деньги на счетах и получать за это проценты. Еще одна причина — это отстутствие у населения денег из-за сложностей в экономике.

Выгодно ли погашать досрочно?

В первой половине срока — выгодно, так как в конце все проценты по ипотечному кредиту будут практически выплачены, и заемщик вряд ли «выиграет» от такого погашения. Итоговая переплата снизится, если досрочно вносить платежи по ипотеке в первые 3–5 лет.

Еще один плюс — уменьшение платежей за страховку жизни и квартиры. Размер страховки зависит от того, сколько заемщик должен банку, и не важно, будет ли он сокращать срок кредита или размер ежемесячного платежа. Но чтобы получить право на уменьшение платежей по страховке, необходимо погасить более 30% от основной суммы долга.

Но некоторые эксперты говорят не спешить с погашением ипотеки.
Как заявила агентству «Прайм» руководитель экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова, с точки зрения финансовой грамотности прежде чем начинать гасить ипотеку досрочно, лучше накопить за счет излишка средств «подушку безопасности» в размере 3-6 ежемесячных платежей и уже потом начинать вносить досрочные платежи.

Это касается и обычных потребительских кредитов - в некоторых случаях выгоднее платить по старым ставкам, а излишек средств положить в банк под нынешний высокий процент.

«Пока в банках еще сохраняются хорошие возможности приумножить сумму накоплений за счет размещения их на вклад под привлекательную ставку», — заявила Инна Солдатенкова.
При этом, чем раньше вы начнете и чаще будете делать досрочки, тем лучше. Погашение даже небольшой суммы уменьшает тело долга, на которое начисляются проценты. Чтобы вся сумма шла на уменьшение основного долга, лучше планировать досрочные платежи в дату ежемесячного платежа.
Для этого каждый раз нужно будет оформлять в банке заявление на досрочное погашение. Большинство кредиторов принимают их в электронном виде (в приложении или интернет-банке). Раньше многие банки, занимающиеся розничным кредитованием, ставили условие об обязательном погашении досрочной ипотеки минимум за месяц, однако сейчас этого фактически не осталось.

Как досрочно закрыть кредит

По закону заемщик в любой момент может погасить кредит досрочно — частично или полностью, но он должен предупредить банк о своих планах не меньше чем за 30 дней до предполагаемой даты внесения выплаты.

Заявку на досрочное погашение, как правило, можно подать в мобильном приложении кредитной организации. Некоторые банки в случае полного погашения кредита все же требуют, чтобы заемщик подал письменное заявление. Все нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре.

После каждой процедуры банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком отображается в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Ипотеку также можно погасить за счет материнского капитала. Но средства можно направить только на сокращение суммы ежемесячного платежа. Выбрать сокращение срока обычно нельзя — большинство банков прописывают это условие в ипотечном договоре.

Лучше досрочно закрывать ипотеку или перечислять на вклад?

Многие эксперты сходятся во мнении, что выгоднее перечислять во вклады. Особенно это актуально для тех заемщиков, которые оформили льготную ипотеку. Проценты по сбережениям в банках на сегодняшний день могут достигать 15–17% в год, в то время как ставки по программам дальневосточной и сельской ипотеки составляют 2–3%, ставки по семейной программе — 6%, на новостройки — 7–8%.
Подписывайтесь на наш телеграм-канал «INFORMER», чтобы быть в курсе всех новостей и событий!