«Не рассрочка, а кредит». Россияне будут покупать товары и услуги по новым правилам

Эксперты прогнозируют, что объем рынка рассрочки в текущем году может превысить отметку в 400 миллиардов рублей. Поскольку деятельность в этой сфере пока остается вне контроля Центробанка, депутаты предложили сделать механизм предоставления рассрочки более прозрачным и регулируемым.

Среди инициатив — создание реестра организаций, предоставляющих потребителям рассрочку на товары и услуги. Такие компании не смогут брать с клиентов вознаграждение, а все платные рассрочки должны быть оформлены как кредиты, что станет возможным только через банки или микрофинансовые организации (МФО).

Соответствующий пакет законов был принят Государственной думой в третьем чтении 22 июля. За последние годы рынок рассрочки стремительно рос: с 2022 года его объем увеличился более чем в три раза, достигнув показателя в 200–300 миллиардов рублей.

Однако, несмотря на свою популярность, рассрочка часто осуществляется через посредников — сервисы, позволяющие покупателям оплачивать товары и услуги равными платежами в течение определенного срока.

Проблема в том, что такие компании не заключают с клиентами договоры потребительского займа, а значит, их деятельность не попадает под финансовый контроль, задача которого состоит в защите прав потребителей. На сегодняшний день юридическое регулирование организаций, предоставляющих рассрочку, ограничивается рамками Гражданского кодекса и не подпадает под действие федерального закона о потребительском кредитовании. Это лишает покупателей ряда важных прав и гарантий.

Как пояснил Анатолий Аксаков, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, отсутствие контроля провоцирует многочисленные злоупотребления. Например, некоторые операторы начисляют комиссионные в размере 50 или более процентов годовых.

Кроме того, при просрочке платежа с клиента могут взимать неустойку до 7% от суммы, независимо от продолжительности задержки. Для сравнения: штрафы по потребительским займам, согласно закону, ограничиваются 1/10% в день или 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Такие нерегулируемые условия способны скрыто увеличивать долговую нагрузку на заемщиков, что несет риски как для клиентов, так и для кредиторов. Мало того, информация о таких сделках не передается в бюро кредитных историй, что затрудняет объективную оценку финансовой нагрузки гражданина при его обращении за кредитом. Принятые законы вводят четкие определения понятий — например, «деятельность по предоставлению сервиса рассрочки», «оператор сервиса рассрочки», «договор о предоставлении сервиса рассрочки» и других терминов.

Кроме того, устанавливаются требования к структуре управления сервисами, их акционерам и органам контроля. Ключевое отличие операторов рассрочки от традиционных кредитных организаций заключается в том, что их услуги для потребителей будут бесплатными. Это позволяет применять упрощенные механизмы регулирования по сравнению с банковским сектором или МФО. Согласно новым правилам, операторы обязаны передавать информацию обо всех клиентах с обязательствами свыше 50 тысяч рублей в бюро кредитных историй.

Помимо этого, закон ограничивает размер неустойки при просрочке до 20% годовых от суммы задолженности. Контроль за соблюдением этих требований будет осуществлять Банк России. Теперь компании обязаны сдавать ему бухгалтерскую отчетность.

Любая платная рассрочка должна быть оформлена в виде кредита, причем только через банки и микрофинансовые организации.