28.02.2023 12:10

Банки, кредиты и клиенты

Динамика кредитования населения в январе оставалась сдержанной, однако в первом полугодии есть некоторый потенциал для его расширения. Об этом сообщает пресс-служба Центробанка РФ.

«В январе, по оперативным данным, динамика розничного кредитования оставалась сдержанной. Это было обусловлено вступлением в действие макропруденциальных лимитов с 2023 года, ограничивающих часть выдач необеспеченных потребительских кредитов, а также сезонным фактором», — заявили в Центробанке РФ.

Тем не менее, по данным Центробанка РФ, в первой половине 2023 года просматривается некоторый потенциал для расширения розничного кредитования.

Вместе с тем сохраняется уже относительно высокий накопленный уровень долговой нагрузки населения, поэтому стандарты кредитования банков будут более консервативными под влиянием макропруденциальных лимитов.

Кроме того, некоторое сдерживающее влияние на динамику портфеля в ипотечном сегменте также может оказывать планируемое повышение резервов по ипотечным кредитам по программам застройщиков с повышенным риском.

Между тем, более 70% граждан, которые обратились в прошлом году в банк за розничным кредитом, получили отказ.

Впрочем, ничего необычного в этом нет. Если посмотреть историю, то столько же граждан получали отказы в кредите и в прошлые годы.

Отметим, что прежде чем одобрить кредит, банки проверяют клиентов по собственной скоринговой модели. Это система оценки, которая помогает предсказать, как потенциальный заемщик будете выплачивать долг.

Если банк после скоринга отказывает вам в кредите, причину он называть не обязан, но, как правило, их три:

- плохая или нулевая кредитная история;

- высокая кредитная нагрузка — соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента более 50%;

- кредитная политика банка — например, у банка есть ограничения по возрасту и форме трудоустройства, по которым вы можете не проходить.

Также банк может отказать в кредите, если клиент предоставит недостоверную информацию о доходе, работодателе, цели займа, предоставит неполный пакет документов для рассмотрения заявки.

Внутренние регламенты, инструкции банков предусматривают порядок оценки, критерии внешнего вида заемщиков.

Так что, если вы неопрятно одеты, находитесь в состоянии опьянения, даете невнятные ответы на вопросы, нервничаете, пришли с людьми, которые за вас отвечают, не можете пояснить, для каких целей нужен кредит, то все это влияет на итоговое решение банка.

В Сбербанке подсчитали, какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

- 25% — просрочки, которые уже закрыли;

- 23% — кредитное поведение;

- 18% — недавняя или текущая просрочка;

- 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;

- 14% — кредитная нагрузка;

- 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Напомним также, что в декабре прошлого года средний срок обеспеченных кредитов (автокредиты и ипотека) обновил максимум за четыре года. Об этом сообщает Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

По данным «Скоринг бюро», по итогам декабря 2022 года портфель просроченной задолженности сроком более 90 дней в сегменте автокредитования составил 55,8 млрд руб., а количество просроченных кредитов достигло 1,7 млн шт.

Удлинение срока договора снижает ежемесячный платеж, а также позволяет банкам привести долговую нагрузку (ПДН, отношение ежемесячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика) в соответствие с новыми регуляторными нормами. Но общая сумма задолженности с учетом процентов и дополнительных услуг только растет.

Тренд подтверждают и сами кредиторы. Увеличение срока автокредитов связано прежде всего с ростом нагрузки на платежеспособность клиентов и желанием снизить затраты на кредит. Но чем дольше срок кредита, тем выше вероятность появления просрочки.

По прогнозу крупнейших российских банков, в 2023 году сроки обеспеченных кредитов продолжат расти.

Вместе с тем можно ожидать снижения среднего срока необеспеченных кредитов в связи с внедрением макропруденциального лимита на кредитование сроком более пяти лет. Увеличивать сроки необеспеченных кредитов банки не станут, чтобы не сталкиваться с большими рисками.

«ИНФОРМЕР»

Подписывайтесь на наш телеграм-канал «INFORMER», чтобы быть в курсе всех новостей и событий!

Следующий материал