Как ИП и самозанятые могут получить ипотеку в 2022 году?

Кредитные учреждения не особо кредитуют ИП и самозанятых, так как считают их менее надежными заемщиками, чем граждане с трудовым договором и стабильной заработной платой (справка 2-НДФЛ и справка по форме банка).

Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, он может резко меняться, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами. При этом у индивидуальных предпринимателей, которые могут подтвердить свой доход справкой, больше шансов получить ипотеку, чем у человека с низкой зарплатой и плохой кредитной историей.

Как получить ипотечный кредит ИП и самозанятому?

Согласно 422-ФЗ, самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход». Статус является оптимальным для репетиторов, дизайнеров, нянь, фотографов, арендодателей и других.

Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физлицами.

Но есть и различия:

- ставка налога у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% при работе с физлицами. Если же они работают с юрлицами, ставка, как и у ИП, будет 6%;

- максимальный годовой доход от деятельности - до 2,4 млн руб.;

- самозанятым не нужно платить обязательные страховые взносы;

- самозанятые освобождены от отчетности или деклараций в налоговую, только создают чеки за полученную оплату и оплачивают налог;

- самозанятые платят налоги тогда, когда у них есть доходы;

- самозанятые не имеют права нанимать сотрудников.

Требования к ипотечным заемщикам

В банках существуют единые требования для всех ипотечных заемщиков. Поскольку закон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на десять лет (до 2028 года), то некоторые кредитные учреждения вовсе не выдают жилищные кредиты таким заемщикам. Стандартные требования к заемщикам — для получения ипотеки нужно обычно два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы.

Если ИП или самозанятый получил регистрацию недавно, то рассчитывать на кредит нет смысла — придется подождать полгода или даже больше года, чтобы банк смог оценить размер дохода частного предпринимателя, а также стабильность поступления денежных средств.

В условиях некоторых банков строго обозначено, что ипотека выдается только ИП.

Необходимые документы для оформления ипотеки ИП и самозанятыми

Помимо стандартного пакета документов ИП и самозанятым могут потребоваться дополнительные свидетельства, справки, декларации. Их необходимость зависит от выбранной ипотечной программы и требований банка к подтверждению дохода.

Таким образом, для данной категории заемщиков потребуется предоставить кредитору:

- паспорт,

- документы о регистрации в качестве ИП или самозанятого,

- для подтверждения доходов (обычно одно из) — справка по форме банка, налоговая декларация, выписка с расчетного счета, отчетность,

- документы, необходимые в рамках выбранной программы, например, свидетельство о рождении детей (для семейной ипотеки).

В остальном процедура одобрения и получения жилищного кредита не отличается от стандартной. Подать заявку на ипотеку с целью покупки квартиры также возможной онлайн.

Как ИП и самозанятым увеличить вероятность одобрения по ипотеке?

Первое и самое важное правило — если вы не хотите получить отказ, то следует предоставлять в банк только достоверные сведения. Не занижайте уровень своих расходов и не завышайте уровень доходов. В этом случае банк может подобрать наиболее подходящие условия и программу кредитования.

Основные причины отказов — негативная кредитная история и несоответствие требованиям продукта и банка по платежеспособности и кредитоспособности. Положительное решение наиболее вероятно при хорошей кредитной истории, правильно заполненных и подготовленных документах и наличии созаемщиков.

Также самозанятые и ИП могут использовать другие меры поддержки в жилищной сфере: материнский капитал, льготные ипотечные и иные программы помощи многодетным семьям.