Какой он, самый приятный для банка российский ипотечный клиент?

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) провело анализ итогов розничного кредитования во втором квартале текущего года, а также изучило роль кредитного рейтинга в определении условий предоставления займов.

Согласно данным, средний кредитный рейтинг российского заемщика во втором квартале 2025 года составил 707 баллов.

При таком уровне заемщики могли рассчитывать на следующие параметры: кредит наличными до 145 тысяч рублей, лимит на кредитной карте до 110 тысяч рублей, автокредит в размере 1,35 млн рублей на новую машину или 1,14 млн рублей на подержанную, а также ипотечный займ на сумму около 3,66 млн рублей.

Как отмечают специалисты ОКБ, банки преимущественно предоставляли кредиты клиентам с рейтингом выше 800: на долю заемщиков с рейтингом 800–900 баллов пришлось 58% от общего объема выданных средств за указанный период. Клиенты с рейтингом более 900 баллов получили 20% кредитов, те, чей рейтинг находился в диапазоне 750–800, стали обладателями 12% займов.

Лишь по 5% от общего объема денежных средств пришлось на заемщиков с рейтингом ниже 700 и находящихся в интервале от 700 до 750 баллов. Если рассматривать ипотечное кредитование более подробно, то полная стоимость рыночной ипотеки во втором квартале составила примерно 20% годовых — эта ставка была доступна заемщикам с рейтингом в диапазоне 750–850 баллов.

Для клиентов с рейтингом 850–950 баллов ставка снижалась до 19%, а для тех, чей рейтинг превышал отметку в 950 баллов, она составляла 18%. Заемщики с рейтинговым диапазоном 700–750 баллов могли оформлять ипотеку под среднюю ставку в 21%, а владельцы рейтинга от 600 до 700 баллов — под 22%. Люди с рейтингом ниже 600 сталкивались с самой высокой ставкой — около 28% годовых.

Средний размер ипотечного кредита во втором квартале составил 4,4 миллиона рублей.

Именно такую сумму банки предоставляли заемщикам с кредитным рейтингом свыше 800 баллов. Уровень рейтинга выше 900 баллов позволял рассчитывать на 5,1 миллиона рублей, а при показателе свыше 950 баллов сумма увеличивалась до 5,6 миллиона рублей. Заемщики с рейтингом в диапазоне 700–750 баллов могли рассчитывать на кредит размером 3,7 миллиона рублей.

При рейтинге ниже 600 баллов максимальная сумма ограничивалась 3 миллионами рублей, такие данные опубликовало Объединенное кредитное бюро.

Параллельно аналитики ЦИАН сообщили, что объем просроченных ипотечных кредитов за год вырос в два раза, достигнув 145,2 миллиарда рублей.

Несмотря на двукратное увеличение, доля просрочек остается относительно невысокой — 0,74%, что не считается критическим значением для рынка и всё ещё ниже показателей, наблюдавшихся до 2021 года (0,8%).

Однако эксперты обращают внимание не столько на абсолютный уровень просрочек, сколько на их динамику. Год назад данный показатель составлял всего 0,36%, что свидетельствует о заметном и тревожном росте.

«Стремительный рост показателей фиксируется с прошлой осени. В 2023 году и в начале 2024 года часть тех, кто не мог выплачивать ранее взятые займы, погасили задолженность на фоне роста доходов, поэтому объем просрочки в этот период рос очень медленно, а ее доля даже снижалась. Ужесточение ипотечных условий и замедление роста зарплат во второй половине прошлого года привели к завершению этого тренда», — сказала эксперт «ЦИАН. Аналитики» Елена Бобровская.

Наиболее благоприятная ситуация наблюдается в Ненецком автономном округе, Архангельской области и Бурятии. В то же время, лидерами по доле «плохих» кредитов (с показателями от 1% до 10%) остаются республики Кавказа, включая Адыгею, Дагестан, а также Туву, Хакасию и Краснодарский край. Более того, Ингушетия, Дагестан, Северная Осетия и Тува демонстрируют самые высокие темпы роста просроченной задолженности — за год этот показатель увеличился на 2,1–6,7 процентного пункта.

Среди регионов с большим объемом задолженности, но минимальной долей просроченных платежей выделяются Якутия, Хабаровский и Приморский края. Эти территории характеризуются действием программ дальневосточной или арктической ипотеки, предусматривающих более комфортные условия кредитования.

Вместе с тем наиболее значительный рост просроченной задолженности за год зафиксирован в Туве, Крыму, Новгородской области, Татарстане, Хакасии и Ингушетии — здесь объемы увеличились более чем в три раза.

В большинстве случаев высокая просрочка наблюдается в регионах с относительно небольшим объемом выдачи ипотечных кредитов.

Однако максимальные абсолютные показатели просроченной задолженности отмечаются в Московском регионе, Краснодарском крае и Санкт-Петербурге — крупных населенных центрах, где выдается наибольшее количество кредитов.

Если рассматривать уровень просрочки в пересчете на численность населения, лидерами становятся Тува и Северная Осетия, где на одного жителя приходится 6,2 тысячи и 2,8 тысячи рублей соответственно. Высокие показатели также зафиксированы в Москве и Краснодарском крае — 1,5 тысячи и 1,7 тысячи рублей на человека, что заметно превышает среднестрановой уровень в 1 тысячу рублей.