Несколько ключевых причин, почему россиянам могут отказать в ипотеке

Как правило, у банка имеется несколько ключевых причин для отказа в ипотеке: отрицательная кредитная история, наличие действующих кредитов, недостаточный уровень дохода или предоставление заемщиком недостоверной информации. Хотя банк обычно не разъясняет причину отказа, можно самостоятельно проанализировать ситуацию и попытаться определить, что могло послужить основанием для такого решения.

Плохая кредитная история

При рассмотрении заявок на кредит банки внимательно изучают кредитную историю не только заемщика, но и его созаемщиков. Несоблюдение условий договора, такие как задержка платежей, уклонение от выплат или судебные споры по кредитам, неизбежно портят кредитную историю.

Например, если у клиента были единичные просрочки до 5 дней, его кредитная история уже перестает быть идеальной. Однако в такой ситуации шансы на одобрение ипотеки все еще есть.

Серьезные и длительные просрочки по выплатам, напротив, существенно ухудшают репутацию заемщика, ведь он становится ненадежным с точки зрения банка, что часто приводит к отказу в предоставлении кредита. В случае, если кредит остался полностью неоплаченным и дело дошло до судебных взысканий, вероятность получить новый кредит практически равна нулю.

Как исправить ситуацию?

Если просрочка платежа произошла не по вашей вине, можно попытаться улучшить кредитную историю. Для этого важно предоставить бюро кредитных историй подтверждающие документы, например, справку из медицинского учреждения, подтверждающую болезнь или госпитализацию, или документ от работодателя о задержке заработной платы. Затем необходимо написать заявление с просьбой внести коррективы в вашу кредитную историю.

Рекомендуется также ознакомиться со следующей информацией:

Просроченные платежи по действующим кредитам или кредитным картам.

Задолженности по штрафам или налоговым обязательствам.

Наличие исполнительных производств, возбужденных в отношении вас.

Данные о процедурах банкротства.

Активные судебные разбирательства.

Недостаточный доход

Для оформления ипотеки необходимо иметь стабильный и достаточный доход, который позволит регулярно совершать платежи. При этом должно оставаться достаточно средств для базовых нужд: питания, содержания семьи, оплаты коммунальных услуг, налогов и иных расходов.

К примеру, если заработная плата клиента составляет 70 000 руб., а ежемесячный платеж по ипотеке за выбранную квартиру равен 55 000 руб., то после оплаты остается всего 15 000 руб. Это ниже прожиточного минимума на человека, поэтому банк, скорее всего, откажет в выдаче ипотеки.

Как быть?

Чтобы повысить вероятность одобрения кредита на большую сумму, можно привлечь созаемщиков. Их доходы также будут учтены при расчете доступной суммы займа. Если у вас есть дополнительные источники дохода, такие как аренда недвижимости или подработка, обязательно сообщите банку и предоставьте соответствующие документы. Также можно пересмотреть условия кредита: выбрать жилье с более низкой стоимостью, уменьшить сумму займа или увеличить первоначальный взнос. Еще один способ — продлить срок ипотеки, что позволит снизить размер ежемесячных выплат.

Есть другие кредиты

Наличие других кредитов может стать значимым фактором при рассмотрении заявки на ипотеку. Банк тщательно оценивает финансовое положение заявителя, чтобы убедиться, что он сможет комфортно справляться с выплатами.

Если долговые обязательства клиента превышают допустимый уровень, существует вероятность отказа в выдаче ипотеки из-за высокого риска невыполнения обязательств.

Допустим, у клиента уже есть несколько действующих кредитов и две кредитные карты. Ежемесячные платежи по текущим долгам составляют 30 000 рублей при доходе в 70 000 рублей. Платеж по новой ипотеке предположительно достигнет 30 000 рублей. В итоге более 70% дохода будет уходить на обязательства, а на повседневные нужды останется лишь 10 000 рублей. Такой остаток едва ли будет достаточным для полноценного обеспечения себя и семьи.

Как поступить?

Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, рекомендуется погасить существующие кредиты, закрыть кредитные карты или хотя бы уменьшить их кредитный лимит. Имейте в виду, что информация о закрытии долгов обновляется в бюро кредитных историй в течение приблизительно 30 дней. Планируйте свои действия с учётом этого срока.

Неточные сведения

Недостоверные сведения могут существенно повлиять на решение банка. Каждый банк детально проверяет данные, предоставленные клиентом.

Любая попытка скрыть информацию или ввести в заблуждение неизбежно приведет к отказу в выдаче ипотеки.

Например, если вы умолчали о действующих кредитах, банк может воспринять это как попытку обмана и отклонить вашу заявку.

Что делать?

Всегда предоставляйте только достоверные данные. Заранее уведомите руководителя, сотрудников отдела кадров, бухгалтерии или близких о возможности звонка из банка для подтверждения информации.

Важно убедиться, что все ваши документы, включая паспорт, актуальны к моменту подачи заявки. Проверьте свою кредитную историю, обратившись в бюро кредитных историй или воспользовавшись личным кабинетом в Сбербанк Онлайн.

Рекомендуется, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Обратите внимание на свою финансовую нагрузку. Если совокупные платежи по кредитам слишком высоки, существует риск невыполнения обязательств. Лучше погасить текущие кредиты перед подачей заявки на ипотеку. Помните: попытка скрыть что-либо от банка приведет к отказу. Всегда указывайте правдивую информацию.

Стоит учитывать, что банковская кредитная политика изменяется. Если вы получили отказ, подать новую заявку можно через два месяца после первого обращения.