«Перегретая ситуация». Центробанк придумал, как прижать к ногтю недобросовестных кредиторов

Центральный банк России разрабатывает законопроект, направленный на реформирование рынка микрофинансовых организаций. Ключевыми элементами инициативы станут ограничения на количество одновременно действующих займов с высокой процентной ставкой (более 100% годовых) и введение обязательного периода охлаждения между такими займами. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина представила эти предложения на пленарном заседании Совета Федерации 29 октября.

Согласно оценке Центробанка, именно граждане, имеющие несколько дорогих займов, чаще всего оказываются в долговой ловушке.

Как утверждает Эльвира Набиуллина, важно прекратить практику, при которой заемщики вынуждены брать новые кредиты для погашения предыдущих, поскольку это ведет к серьезным финансовым проблемам.

Центробанк предлагает поэтапное введение ограничений.

На первом этапе планируется установить предел в два дорогих займа на одного заемщика, а на следующем — сократить это количество до одного. Также будет предусмотрен период охлаждения между взятием кредитов. По предварительным расчетам, меры затронут около 55% портфеля микрофинансовых организаций, что потребует от участников рынка значительных изменений.

Компании, которые не смогут адаптироваться к новым требованиям, вынуждены будут покинуть рынок, подчеркнула глава Центробанка.

Банк России планирует отказаться от заявительного принципа подтверждения доходов, что поможет ограничить выдачу кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Эльвира Набиуллина уточнила, что сейчас значительная часть микрофинансовых организаций использует этот принцип: учитывается доход, указанный заемщиком, без проверки. Постепенно планируется внедрить обязательное подтверждение доходов во всех финансовых учреждениях — как в банках, так и в МФО.

С 2026 года клиенты микрофинансовых организаций будут обязаны подтверждать свой доход официально либо предоставлять данные о среднедушевом доходе своей семьи.

Набиуллина также выразила уверенность, что повышение ставки НДС на два процента в 2026 году не вызовет длительного инфляционного давления. Хотя налоговая коррекция временно ускорит рост цен, это лишь одна из причин повышения прогноза ключевой ставки на следующий год.

Она подчеркнула важность уровня ключевой ставки, поскольку именно от нее зависят проценты по кредитам, которые предприятия используют для развития и поддержания устойчивости экономики.

Важной задачей должно стать создание условий для постепенного снижения ключевой ставки.

Председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко поддержала это мнение, подчеркнув необходимость командной работы среди ведомств для выработки сбалансированного подхода. Она отметила продолжающийся рост кредитования, но выразила озабоченность структурой заемных средств: малый и средний бизнес часто не может позволить себе кредиты из-за высоких ставок, поскольку у них возникают сложности с возвратом.

Хотя ситуация с высокой ключевой ставкой вызывает напряжение, Матвиенко отметила важную роль ЦБ в обеспечении экономической стабильности.

По ее словам, важно найти баланс между всеми сторонами процесса, поддерживая экономические условия, которые будут способствовать снижению ставок в будущем.

Развивая тему, Эльвира Набиуллина подчеркнула, что за девять месяцев текущего года объем кредитования предприятий банками увеличился на 5,4 триллиона рублей.

По итогам года прогнозируется рост в диапазоне 10–13 процентов. При этом важно сохранять баланс: чрезмерно быстрое развитие кредитования может оказать негативное влияние, поскольку оно является формой денежной эмиссии и одним из главных источников новых денег в экономике.

Если кредитование растет умеренными темпами, это не провоцирует высокой инфляции, как это было год назад.

В Центральный Банк иногда поступает критика за жесткий подход к регулированию банков, дополняющий ключевую ставку.

Однако, по словам Набиуллиной, это не совсем соответствует действительности. После введения санкций банкам предоставлялись временные послабления, цель которых заключалась в поддержании стабильности.

Теперь необходимо вернуть регулирование к нормальному уровню, чтобы обеспечить устойчивость банковской системы в любых сценариях.

На данный момент запас капитала банковской системы превышает обязательный минимум на 8 триллионов рублей. Это позволяет банкам увеличить портфель кредитов на 4 триллиона рублей еще в текущем году и на 12 триллионов рублей в следующем, сохраняя при этом прочную финансовую позицию.

Эти средства могут быть направлены на дальнейшее развитие кредитования. Особое внимание уделяется аграрному сектору.

По словам главы ЦБ, более половины кредитов для сельхозпроизводителей предоставляются через льготные программы. При этом уровень проблемных кредитов в агропромышленном комплексе составляет лишь 2,6 процента, что значительно ниже среднего показателя по экономике России — более 4 процентов.

Набиуллина также отметила, что средняя долговая нагрузка крупных компаний в аграрном секторе находится на комфортном уровне. Эти предприятия демонстрируют стабильность и устойчивость даже в современных условиях.