15.04.2024 16:20
12093

«Перепроверить правильность». Как россиянам получить ипотечный кредит?

«Перепроверить правильность». Как россиянам получить ипотечный кредит?Доля отказа клиентам в выдаче ипотеки достигла 41%. Об этом сообщает «РБК-Недвижимость» со ссылкой на Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
«Можем предположить, что на статистику отказов в 2023 году в числе прочего могло повлиять большое количество льготных кредитов и заявок на них. Условия по ним гораздо лучше рыночных, что делает эти кредиты привлекательными для большого количество заявителей», — отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
По его словам, более низкий показатель одобряемости в новостройках. Получить льготные кредиты могут только граждане, которые точно соответствуют условиям льготной ипотеки, что может приводить к довольно высокому проценту отказов в ней гражданам, которые не подпадают под ее условия.
Увеличение доли отказов эксперты в первую очередь связывают с мерами Центробанка РФ по охлаждению рынка ипотечного кредитования. С 1 марта ввел дополнительные надбавки к коэффициентам риска по ипотеке. Для заемщиков с высокой долговой нагрузкой и низким первым взносом банки должны формировать дополнительные резервы, что делает такие кредиты невыгодными.
После ужесточения анализа клиентов в части долговой нагрузки и ужесточения требований к банкам по проверке клиентов количество отказов в выдаче ипотечного кредита возросло. При этом основное ужесточение коснулось клиентов, которые не могут официально подтвердить свой доход.
Также к причинам отказа в получении кредита добавились еще две — превышение уровня платежно-долговой нагрузки (ПДН) потенциального заемщика и отказы после предварительного одобрения из-за несоответствия заявленного и подтвержденного дохода.
Кроме того, на увеличение доли отказов влияют ужесточение требований по льготной ипотеке. Например, с конца прошлого года увеличился первый взнос с 20% до 30% по льготной ипотеке на новостройки.

Тем не менее есть общие правила, которые помогут повысить шансы на одобрение ипотеки.

Поэтому перед подачей заявки на ипотеку эксперты рекомендуют проверить, какая примерно часть доходов будет уходить на обслуживание ипотеки. Сделать это, в частности, позволяют ипотечные калькуляторы. Эти сервисы рассчитывают ежемесячный платеж и необходимый доход в зависимости от цены жилья, первого взноса, а также ставки и срока кредита.
НБКИ даже создал показатель, который рассчитывает рекомендованный семейный доход для оплаты ипотеки. Он фиксирует предельное отношение ежемесячных ипотечных платежей семьи (домохозяйства) к ежемесячным денежным поступлениям. Так, в начале 2024 года он составил 101,6 тыс. руб.
Для большинства банков в этом году оптимальный уровень долговой нагрузки по всем обязательствам с учетом платежа по одобряемой ипотеке — не более 50% от подтвержденного дохода.
Еще один важный фактор — это первый взнос. Если раньше можно было получить ипотеку даже с небольшим первым взносом, в 15–20% стоимости приобретаемого жилья и даже меньше, то в этом году шансы с таким взносом низкие. При этом сам первый взнос рассматривается в привязке к ПДН.
Чтобы банк не нес дополнительные затраты в виде отчислений в резервы на возможные потери по кредиту на квартиру в новостройке, первоначальный взнос должен быть не менее 30%, а ПДН — не более 70%. Соответственно, на вторичном рынке дополнительные резервы по таким ссудам не начисляются в случае, если первоначальный взнос составляет 30%, а ПДН — до 50%.

Поэтому эксперты рекомендуют постараться внести больший первый взнос или уменьшить сумму кредита.

Важным аспектом, как и раньше, является кредитная история — эксперты рекомендуют проверить ее перед подачей заявки. Сделать это можно бесплатно в бюро кредитных историй. Если есть просроченные задолженности, необходимо их закрыть.
До обращения в банк также следует погасить не только задолженности по кредитам, но и оплатить все налоги, штрафы, которые могут быть отражены в кредитной истории и стать причиной для отказа. Проверить возможные виды задолженностей можно на портале госуслуг, по базе судебных приставов.
Перед подачей перепроверить правильность всех документов. Ошибка в документах тоже может стать причиной отказа. Эксперты рекомендуют не относиться к подаче документов как к простой формальности, особенно к бумагам по доходам.
Ответственно отнестись к показателям дохода и не завышать сумму дохода в заявке, так как достоверность данных подлежит проверке. Кроме зарплаты, в качестве дохода учитывается пенсия, доход от сдачи квартир, от ведения предпринимательской деятельности. Не берутся в расчет алименты, стипендии, пособия, декретные, а также доходы от инвестирования в ценные бумаги и выигрыша в лотереях.
Отказаться от веерной подачи заявок в несколько банков сразу, так как, если делать это самостоятельно, не зная особенности банков, есть риски снизить свой кредитный рейтинг и получить отказы.
Подписывайтесь на наш телеграм-канал «INFORMER», чтобы быть в курсе всех новостей и событий!