20.02.2026 12:17

ЦБ против «квартирного рейдерства»: как новые правила рассрочки спасут покупателей от долгового рабства

В России наконец-то решили, что покупка квартиры в рассрочку — это не лотерея, где штраф за просрочку платежа может превысить стоимость самой квартиры. Центробанк, уставший от жалоб обманутых дольщиков, готовит удар по застройщикам, которые последние годы превратили рассрочку в финансовую пирамиду.

Высокие ставки по ипотеке — 15% в среднем по стране — заставили до 40% квартир в новостройках продаваться в рассрочку. Застройщики, по сути, заменили собой банки, но с одной существенной разницей: у банка есть регулятор, а у застройщиков до сих пор были правила собственного сочинения.

Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей Банка России, в недавнем интервью «Известиям» прямо заявил: «По сути, вместо кредита используется рассрочка с обеспечением ипотекой».

Сейчас «обеспечение» работает так: вы платите за квартиру, но юридически она до последней выплаты остается на балансе продавца. Если застройщик обанкротится — вы теряете и деньги, и жилье.

В 2025 году таких случаев стало на 23% больше. Но главный кошмар начинается после сдачи дома: штрафы за просрочку платежей достигают 50% от всей суммы долга. Для сравнения: максимальная ставка по ипотеке — 15%. Это как если бы вы просрочили платеж за такси и вам предложили купить весь автопарк.

ЦБ предлагает простое, но революционное решение. После ввода дома в эксплуатацию право собственности должно переходить к покупателю, а у застройщика возникать залоговое право. Штрафы ограничат 20% годовых — но не от всей задолженности, а от суммы просрочки. Договоры станут прозрачными: график платежей, последствия просрочки — все на виду, без мелкого шрифта. А информация о вашей долговой нагрузке будет передаваться в Бюро кредитных историй, как в случае с ипотекой.

Застройщики уже шумят. Ведь в 2024 году штрафы принесли им 12 млрд рублей — по оценкам АИЖК.

Но ЦБ не сдается.

«Экономическая выгода банка от нарушений должна устраняться полностью», — заявил Мамута.

Ирония в том, что рассрочка стала популярна именно из-за высоких ставок по ипотеке, но сама рассрочка часто оказывается дороже ипотеки. По расчетам ВШЭ, средняя переплата по рассрочке — 22% от стоимости квартиры, тогда как по ипотеке — 18%. Покупатели бегут от огня — и прыгают в костер.

Но не все так мрачно.

С 1 января 2025 года заработал ипотечный стандарт, который уже снизил жалобы на недобросовестные практики на 70%. Новый закон о рассрочке — логичное продолжение. Если раньше банки навязывали страховки, то теперь регулятор бьет по более опасной практике: продаже права собственности, которого у вас нет.

ЦБ не останавливается на достигнутом. Параллельно готовится увеличение максимального размера ссуды для кредитных каникул до 900 тыс. рублей (сейчас — 450 тыс.), а банкам грозят штрафы в размере 1% от капитала за систематические нарушения прав потребителей. Но самая интересная инициатива — уведомления об оформлении кредита через «Госуслуги».

Законопроект сейчас дорабатывается с Минстроем. Профессиональная дискуссия, как говорит Мамута, уже ведется. Но рынок знает: время хаоса на рынке рассрочки подходит к концу.

Для покупателей это значит меньше сюрпризов в мелком шрифте. Для застройщиков — меньше нечестной конкуренции. А для рынка в целом — переход от дикого запада к цивилизованному кредитованию.

Остается один вопрос: почему мы годами терпели, что штраф за просрочку платежа по рассрочке мог превысить стоимость самой квартиры? Ответ прост: пока не стало слишком больно.

«ИНФОРМЕР»

Следите за нашими новостями в удобном формате

Перейти в Дзен

Подписывайтесь на наш телеграм-канал «INFORMER», чтобы быть в курсе всех новостей и событий!

Следующий материал