Долги в один кластер: россиянам предложили способ объединить долги

Разработка процедуры досудебного урегулирования задолженности физических лиц перед несколькими кредиторами предполагает внедрение единого обязательного подхода. Соответствующий законопроект был одобрен Госдумой в первом чтении на пленарном заседании, состоявшемся 11 февраля. Инициатива предусматривает возможность для должника согласовать с банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами единый план реструктуризации долгов.

Это позволит заемщику пересмотреть условия по кредитам, оформить отсрочку платежей или добиться списания части долга. Документ обязывает кредиторов, перед тем как требовать от заемщика досрочного погашения потребительского кредита в случае просрочки, уведомлять его о праве воспользоваться комплексным урегулированием задолженности.

После подачи соответствующего заявления кредитор берет на себя роль организатора процесса, одновременно отправляя информацию о запуске процедуры в бюро кредитных историй. Бюро, в свою очередь, обязуется уведомить остальных кредиторов заемщика. На основании этого каждый кредитор принимает решение о согласии либо отказе на пересмотр условий кредитного договора.

Если должник посчитает, что процедура была нарушена, он может направить запрос финансовому уполномоченному, который вправе инициировать повторное проведение процесса. До завершения урегулирования кредиторы лишаются возможности применять меры принудительного взыскания долга. В такой системе заемщики с просроченными платежами получат шанс согласовать свой индивидуальный план реструктуризации сразу со всеми заинтересованными сторонами. Это позволит изменить параметры обслуживания обязательств, оформить отсрочку или частичное списание долга.

Тем не менее, в Комитете Госдумы по финансовому рынку подчеркнули необходимость значительных доработок ко второму чтению законопроекта. Возникли опасения, что один из кредиторов, узнав о начале процедуры, может попытаться оперативно защитить свои интересы.

Например, это может проявиться в попытке препятствовать реструктуризации долгов перед остальными кредиторами или в направлении в суд иска о признании должника банкротом с наложением обеспечительных мер на имущество. Кроме того, остается неясным, как именно будет реализована процедура: потребуется ли каждому кредитору договариваться с заемщиком индивидуально или взаимодействие должно быть скоординировано между всеми участниками процесса.

Комплексная реструктуризация долгов предоставляет возможность разрешить все финансовые обязательства за один раз, обратившись к единому кредитору и подав единую заявку. Это исключает необходимость взаимодействия с каждым банком отдельно, как пояснил представитель Комитета Госдумы по малому и среднему предпринимательству Алексей Говырин.

Благодаря такому подходу пересматриваются условия погашения долгов, а ежемесячные платежи становятся более приемлемыми для заемщика. По словам депутата, уже сейчас отдельные банки, которые сотрудничают между собой, внедряют похожие механизмы.

Однако предлагаемый законопроект систематизирует разрозненные практики и создает единое, прозрачное решение для полного и удобного урегулирования задолженности. Внедрение этого подхода должно сэкономить время и средства, делая процедуру значительно проще по сравнению с судебными разбирательствами.

На данный момент, подчеркнул парламентарий, отсутствие закона практически сводит к нулю возможность договориться с банком о реструктуризации задолженности через примирительные процедуры, особенно если дело уже дошло до суда.

Судебная практика подтверждает эту сложность — мировые соглашения по таким спорам заключаются крайне редко. Для запуска процедуры комплексного урегулирования требуется согласие всех кредиторов.

Кроме того, она доступна только при отсутствии возбужденного дела о банкротстве или запущенной внесудебной процедуры банкротства. Еще одно обязательное условие — отсутствие вступившего в силу судебного решения или решения третейского суда о мировом соглашении. Процедура также не может быть применена, если за предыдущий год в отношении тех же кредитов или займов уже осуществлялось комплексное урегулирование задолженности.

Новый механизм затронет только необеспеченные финансовые обязательства потребительского характера, исключая долги, связанные с предпринимательской деятельностью. Согласно предлагаемым нормам, заемщиками смогут выступать исключительно физические лица, а сами обязательства — носить потребительский характер, включая ипотечные кредиты. Максимальная сумма задолженности, которая может быть урегулирована таким образом, составит 25 тысяч рублей.

Законопроект предусматривает создание института организатора процедуры урегулирования долгов.

Эту роль будет выполнять один из кредиторов, к которому заемщик обратится с заявлением для запуска механизма. Инициатором станет банк, по которому была зафиксирована первая просрочка платежа.