Россиянам станет проще накопить на жильё с 2027 года

С 1 января 2027 года в России появится новый финансовый инструмент для тех, кто копит на жилье: целевой жилищный вклад. Госдума приняла соответствующий законопроект во втором и третьем чтениях 24 июня, и теперь россияне смогут на специальных условиях откладывать деньги на покупку квартиры, первоначальный взнос по ипотеке, строительство дома или участие в долевом строительстве.

Суть нововведения в том, что банк будет принимать деньги вкладчика или средства, внесенные в его пользу третьим лицом, начислять проценты и затем возвращать накопленную сумму именно для улучшения жилищных условий. При этом деньги можно будет направить не только на покупку жилья, но и на первоначальный взнос по кредиту, его погашение или перевод в другой банк, если вкладчик передумал брать ипотеку и решил использовать накопления иначе в рамках жилищных целей.

Проценты по такому вкладу будут начисляться и выплачиваться по условиям договора, а значит, они будут увеличивать общую сумму сбережений. Получить их можно будет не только при обычном завершении срока вклада, но и при досрочном расторжении, если деньги направляются на улучшение жилищных условий, либо при возврате средств спустя полтора года после заключения договора. Это делает инструмент более гибким, чем обычный депозит, где условия досрочного снятия, как правило, менее выгодны.

Важное условие — срок договора жилищных сбережений должен быть не меньше трех лет. При этом банк обязан разрешать пополнение вклада в любое время.

Такой формат делает накопления более управляемыми: человек может не просто хранить деньги, а регулярно добавлять к ним новые суммы, постепенно приближаясь к цели. Если же у банка возникнут проблемы, договоры жилищных сбережений будут учитываться и в процедурах банкротства, что добавляет клиенту правовой определенности.

Отдельно закон усиливает защиту вкладчиков. Страховое возмещение по договору жилищных сбережений составит 100 процентов суммы вклада, но не более 10 миллионов рублей. Если у человека несколько таких вкладов в одном банке, компенсация будет распределяться пропорционально, но общий лимит все равно не превысит 10 миллионов рублей. Это заметно выше стандартного страхового покрытия по обычным банковским вкладам и делает новый продукт более привлекательным для семей, нацеленных на крупную покупку.

Новый закон вписывается в общую логику государственной политики по повышению доступности жилья. Жилищные вклады могут помочь людям избежать спонтанных трат, научиться долгосрочному финансовому планированию и более дисциплинированно подходить к накоплению на квартиру или дом. Для рынка недвижимости это означает появление еще одного механизма, который может подогревать спрос не через льготную ставку, а через постепенное формирование платежеспособного покупателя.

Главная проблема для многих семей — не сама ипотека, а первый шаг к ней, то есть накопление первоначального взноса. Обычные вклады не всегда дают достаточную доходность, а стандартное страхование ограничено суммой 1,4 миллиона рублей. Новый инструмент, напротив, предлагает повышенную защиту и помогает «вырастить» будущего заемщика: банк видит регулярность накоплений, финансовую дисциплину клиента и позже может предложить ему более подходящие условия по ипотеке.

При этом закон не делает накопления полностью безусловными: снять деньги раньше срока можно будет только при переводе их на жилищные цели или с определенными ограничениями по процентам. Это, как отмечают депутаты, справедливо, потому что продукт создается именно под решение жилищного вопроса, а не для краткосрочных спекуляций. Иными словами, государство не субсидирует ставку напрямую, но создает более надежный и защищенный финансовый маршрут к покупке жилья.

Новый жилищный вклад может стать важным мостом между обычными сбережениями и ипотекой. Он не решает проблему доступности жилья мгновенно, как льготная ставка, но помогает семьям системно готовиться к покупке, снижая главный барьер — нехватку первоначального взноса. Для банков это тоже выгодно: они получают более дисциплинированного клиента с накоплениями и понятной финансовой историей.

Если инструмент заработает в заявленном виде, он может стать одним из самых практичных способов постепенного входа в ипотеку для тех, кто не готов сразу брать крупный кредит, но хочет уверенно двигаться к собственной квартире.