Если ипотеку для семьи оформляет гражданин, состоящий в браке, второй супруг фактически становится созаемщиком, даже если его имени нет в кредитном договоре. Не важно, на кого оформляется недвижимость. По общим правилам, она является совместным имуществом супругов, и они оба несут ответственность за погашение долга. Режим собственности и обязательства по выплате кредита можно изменить брачным договором, удостоверенным у нотариуса.
Оптимальный вариант - заключать брачный договор до оформления кредита. Так, супруги могут договориться заранее, что если, например, один из них возьмет ипотеку, то это будут его личные обязательства. При этом вторая половина, не участвующая в выплате кредита, не станет претендовать на жилплощадь.
В таком случае, когда муж и жена придут за кредитом, важно предупредить банк о наличии такого брачного договора. Иначе банкиры не будут связаны его условиями. И в случае проблем начнут донимать обоих супругов.
Если же ипотека уже оформлена, то заключить брачный договор можно только с письменного согласия банка.
Вопрос с разделом ипотечного долга и квартиры становится еще более насущным, когда ячейка общества распадается. О планируемом разводе также необходимо предупредить банк. Он, как правило, рассматривает три базовых сценария. Первый - полное досрочное погашение долга. Это может быть удобно при окончании срока ипотеки, когда сумма уже не очень большая и ее реально найти. Или, если кредитор позволит, можно продать заложенную квартиру, погасить ипотеку, а остаток поделить между супругами.
Второй выход - выделить доли созаемщиков, чтобы каждый супруг получил свои квадратные метры и погашал свою часть кредита. Третий - оформить недвижимость в собственность того супруга, который будет в дальнейшем самостоятельно выплачивать долг.
Для второго и третьего вариантов потребуются согласие кредитора и брачный договор. То есть супругам нужно договориться не только между собой, но и с банком. К этому важно отнестись серьезно: подготовить нужный пакет документов, правильно сформулировать вопрос и задать его сотруднику, уполномоченному принимать подобные решения.
Отметим также, что по общему правилу, по долговым обязательствам отвечают только те люди, чьи имена указаны в кредитном договоре. Однако закон предусматривает исключение. В тех случаях, когда заемные средства тратятся на нужды всей семьи, может случиться, что и отвечать придется обоим супругам. И так не только с ипотекой. Если жена взяла кредит на обучающие курсы для себя - это ее личный долг.
Если на ремонт квартиры или покупку холодильника для дома - общий. В практике даже был случай, когда муж взял кредит на ЭКО, но после неудачных попыток потребовал, чтобы жена компенсировала половину суммы. В итоге стороны решили все мирно, иск был отозван. Вероятность того, что суд мог встать на сторону мужа - довольна велика.