Обновленные требования для страховых компаний: какие условия ввёл Сбер с сентября 2025 года?

С сентября 2025 года Сбер ввел обновленные требования для страховых компаний, желающих оформлять полисы страхования заемщиков банка. Основные нововведения следующие.

Срок выплаты был сокращён: теперь у страховой компании есть только пять дней на осуществление платежа. Этот период отсчитывается с момента получения страховщиком справки о размере задолженности от банка.

В случае ипотечного кредитования банк выступает выгодоприобретателем, и страховая выплата поступает напрямую на его счет. Для большинства других банков стандартный срок остается семидневным.

Кроме этого, был упрощен процесс документооборота. Если сумма выплаты не превышает 5 миллионов рублей, страховщики обязаны работать с сокращённым перечнем документов.

В случае смерти заемщика необходимо предоставить всего три документа:

- Свидетельство или медицинское заключение о смерти.

- Акт судебно-медицинской экспертизы, подтверждающий отсутствие признаков алкогольного или наркотического опьянения у умершего.

- Справку о факте смерти, полученную, например, в полиции или прокуратуре.

Срок ответа страховых компаний значительно сократился. Теперь страховщик обязан дать ответ о признании случая страховым в течение двух дней.

За этот же период он должен вынести отказ в выплате, если имеются основания. Ранее у каждой страховой компании был свой регламент, и стандартным считали срок от 10 до 20 дней. Людям с заболеваниями стало проще оформить страховку и получить компенсацию.

Страховые больше не имеют права отказать в выдаче полиса лицу с инвалидностью, если они сотрудничают со Сбером. Если страховой случай связан с заболеванием, вызванным инвалидностью, компании также запрещено отказывать в выплате по этому основанию.

Теперь страховые обязаны оформлять полисы всем, без исключений из-за состояния здоровья. Даже если заболевание, ставшее причиной страхового случая, существовало у заемщика до покупки полиса, это не освобождает компанию от выплаты компенсации.

Вопрос ограничения возраста страхователя теперь регулирует банк. Если клиент соответствует возрастным требованиям банка, страховая компания обязана оформить полис.

Сбер допускает заемщиков до 75 лет, что выделяет банк на фоне других — большинство страховых компаний устанавливают возрастной предел на уровне 55–60 лет. Теперь те компании, которые хотят работать с ипотечными программами Сбера, будут вынуждены пересматривать свои возрастные ограничения и стандарты работы.

Основное изменение заключается в том, что страховые компании, аккредитованные Сбером, теперь не могут отказывать в выплатах из-за предшествующих заключению полиса заболеваний.

Ранее в страховых договорах часто присутствовала оговорка о том, что последствия хронических и ранее выявленных болезней не покрываются.

Теперь же Сбер требует от страховщиков учитывать риски вне зависимости от наличия у клиента таких диагнозов на момент подписания договора.

Проще говоря, уже известное заболевание больше не может служить причиной отказа в выплатах.

Пример: заемщик сообщил страховой компании о хроническом гастрите. Спустя полтора года состояние ухудшилось — развилась язва желудка с осложнениями в виде перфорации и кровотечения. Была проведена срочная операция по частичной резекции желудка.

После курса реабилитации человеку была установлена инвалидность второй группы, которая повлекла за собой ограничения в питании, невозможность вести прежнюю трудовую деятельность и хронический болевой синдром.

При обращении за страховой выплатой компания отказала, сославшись на то, что язва и её осложнения — следствие имеющегося ранее гастрита, а значит, данный риск не покрывается полисом.

В новых условиях, при аналогичном сценарии, страховая будет обязана выплачивать оговоренную сумму по факту установления инвалидности. Теперь аргумент о том, что заболевание развилось как следствие уже известного диагноза, недействителен.

Ключевым критерием становится наступление страхового случая в период действия договора, независимо от его связи с предыдущими медиками. Впрочем, судебная практика в подобных спорных моментах до сих пор чаще склоняется к поддержке страховщиков. Основной довод звучит так: если застрахованному был известен диагноз заранее, то развитие осложнений относилось к прогнозируемым событиям и не являлось настоящим страховым риском.

При оформлении страхового полиса необходимо заполнить заявление и медицинскую анкету, что требует особого внимания.

В случае выявления сокрытия важной информации, например, наличия диабета или серьезных сердечно-сосудистых заболеваний, существует риск признания договора недействительным. Предполагается, что в скором времени страховые компании могут ужесточить требования к заполнению медицинских анкет и повысить тарифы для людей с хроническими заболеваниями.

Под новые правила пока подошли 20 страховых компаний:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; АО «СОГАЗ»; ООО СК «Сбербанк Страхование»; ПАО СК «Росгосстрах»; СПАО «Ингосстрах»; АО «СК «Астро-Волга»»; АО «Альфастрахование»; АО «Зетта Страхование»; ООО «СФ «Адонис»»; САО «РЕСО-Гарантия»; ООО «АМТ Страхование»; САО «ВСК»; АО «ОСК»; АО «Т-Страхование»; АО «ГСК «Югория»»; ООО РСО «Евроинс»; АО «СК «Пари»»; ООО «Абсолют Страхование»; ПАО «Группа Ренессанс Страхование»; ПАО «САК «Энергогарант»».

Перечень страховых организаций остается открытым для корректировок и носит рекомендательный характер. Полисы страховых компаний, которые не включены в этот список, подлежат дополнительной проверке.

Однако любая страховая компания может быть добавлена в перечень, если подтвердит готовность работать по установленным требованиям.

Клиенты также могут уведомить свою страховую о возможности внесения в список, уточнили в пресс-службе Сбера. Новые условия страхования применяются для ипотечных договоров, заключенных начиная с 1 сентября 2025 года.

Продление старых полисов осуществляется на основании ранее заключенных кредитных договоров и действующих на тот момент правил, следуя принципу отсутствия обратной силы закона.

Решение о страховании жизни и здоровья остается добровольным для заемщика, в отличие от обязательного страхования имущества, которое необходимо для получения ипотеки в соответствии с законодательством.

Однако, если клиент оформляет полис на страхование жизни и здоровья, банк предлагает снижение базовой процентной ставки. Эта возможность распространяется не только на рыночные ипотечные программы, но и на льготные, такие как семейная ипотека.

Если же заемщик решит отказаться от личного страхового полиса, ставка по семейной ипотеке увеличится на 1 процентный пункт.

По общим правилам личное страхование, как правило, осуществляется через страховые компании, аккредитованные банком, так как они прошли соответствующую проверку.

Однако бывают ситуации, когда стоимость страхования в аккредитованных компаниях превышает цену аналогичного полиса в неаккредитованной компании. В таком случае рекомендуется предварительно согласовать покупку с банком перед оформлением ипотеки. Кроме того, стоимость личного страхования для одного и того же заемщика может значительно варьироваться между различными банками.

Стоимость страховки жизни и здоровья для мужчины 35 лет на сумму 5 млн рублей

Банк Цена полиса в 2025 году

Сбер 6 600—9 000 ₽

Т⁠-⁠Банк 7 000—9 000 ₽

ВТБ 26 000—32 000 ₽ в аккредитованных компаниях и 7 000 ₽ — в неаккредитованной

«Альфа-банк» 25 000 ₽ в аккредитованной компании и 10 000—15 000 ₽ в неаккредитованных

Важно учитывать все составляющие, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Низкая ставка по ипотеке может оказаться менее привлекательной, если стоимость страховки в банке значительно превышает предложения других компаний.

Ведь полис требуется оплачивать ежегодно, чтобы ставка оставалась сниженной. При этом не во всех банках наличие личного страхования влияет на ипотечную ставку — бывают и исключения.

Некоторые кредитные учреждения не увеличивают ставку, даже если клиент решит отказаться от оформления страхования жизни.

Однако следует помнить, что личное страхование — это не просто формальность со стороны банков. В ситуациях, когда заемщик, например, становится нетрудоспособным, страховой полис может существенно облегчить погашение долга.